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本文目錄一覽：

• 1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)續(xù)保優(yōu)勢(shì)
• 2、新農(nóng)保有什麼好處？
• 3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的好處
• 4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策好處
• 5、中國(guó)人保政策農(nóng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)續(xù)保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪的優(yōu)勢(shì)非常明顯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪，主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪：

1、保護(hù)農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的續(xù)?？梢员Ｗo(hù)農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪，而且可以有效防范各種意外災(zāi)害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪，增加農(nóng)民的財(cái)務(wù)安全。

2、為農(nóng)戶減少損失：如果農(nóng)戶遇到不可抗拒的災(zāi)害，保險(xiǎn)公司可以按照約定的條款將損失賠償給農(nóng)戶，使農(nóng)戶的損失減少到最低限度。

3、節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)續(xù)?？梢宰屴r(nóng)戶節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，并且可以獲得理賠金額，從而解除農(nóng)民經(jīng)濟(jì)壓力。

4、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)續(xù)?？梢源龠M(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，大大提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，改善農(nóng)戶的生活狀況。

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1、參保人個(gè)人繳費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪，集體補(bǔ)助及其他經(jīng)濟(jì)組織、社會(huì)公益組織、個(gè)人對(duì)參保人繳費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪的資助，各級(jí)政府對(duì)參保人的繳費(fèi)補(bǔ)貼，全部記入新農(nóng)保個(gè)人帳戶。

2、參保人出（境）定居或死亡，將（除政府補(bǔ)貼外的）個(gè)人帳戶資金余額全部退予參保人員（或指定受益人、法定繼承人）。

3、政府給補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪：中央財(cái)政給予基礎(chǔ)養(yǎng)老金農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪；地方財(cái)政對(duì)參保人員繳費(fèi)給予相應(yīng)補(bǔ)貼，政府對(duì)農(nóng)村一、二級(jí)殘疾居民參保代繳部份或全部養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

擴(kuò)展資料：

注意事項(xiàng)：

新農(nóng)保實(shí)施后，參保人年滿60周歲，未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇農(nóng)村有戶籍的老年人，經(jīng)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審批后，可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，支付終身，但其在試點(diǎn)地區(qū)符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費(fèi)。

新農(nóng)保試點(diǎn)開始時(shí)，年齡在46至59周歲之間的農(nóng)村居民，繳費(fèi)不足15年的，可按實(shí)際年限繳費(fèi)，也可采取一次性補(bǔ)交保費(fèi)的辦法，最多不超過所差年限，地方財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)同時(shí)到位。試點(diǎn)啟動(dòng)后，45周歲以下參保人不享受一次性補(bǔ)繳政策，應(yīng)按年繳費(fèi)，累計(jì)繳費(fèi)不得少于15年。

參考資料來(lái)源：百度百科-新農(nóng)保

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)尚未涉及。自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就長(zhǎng)期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費(fèi)還不足0.5元。1985-2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達(dá)120%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)70%。在這種情況下，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，中央從2004年開始連續(xù)出臺(tái)了6個(gè)“一號(hào)文件”，強(qiáng)調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要性。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻，已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險(xiǎn)企業(yè)的態(tài)度及農(nóng)民對(duì)此的認(rèn)識(shí)程度。

（一）農(nóng)民收入低，缺乏參保的積極性。

過去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價(jià)格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的收入減少，以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長(zhǎng)尤其困難。1997年農(nóng)民人均來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，2003-2009年農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個(gè)農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費(fèi)、生活必須開銷、子女教育費(fèi)用、購(gòu)買化肥農(nóng)藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，顯然這對(duì)于大多數(shù)農(nóng)民而言是不能接受的。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)?？刂戚^嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價(jià)時(shí)雙方意見往往分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀(jì)80年代，農(nóng)民在社保站交養(yǎng)老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)難以為繼。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種靠天吃飯的險(xiǎn)種，往往是一個(gè)災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達(dá)國(guó)家高出10%-20%。近幾年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國(guó)占了1/4的比例。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種收費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高的險(xiǎn)種，盈虧平衡點(diǎn)是65%~70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險(xiǎn)公司從技術(shù)上無(wú)法回避風(fēng)險(xiǎn)，所收取的保費(fèi)不足以維持賠付。因此，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于目前其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。如果保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，所以開發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)。目前只有人保財(cái)險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家開辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，而由于常年虧損，它們的這項(xiàng)業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。（三）國(guó)家財(cái)政給予的支持不夠。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于民政部門的災(zāi)難救濟(jì)，也有別于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標(biāo)相吻合。目前，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅予以免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律和政策，提高財(cái)政補(bǔ)貼，讓各保險(xiǎn)公司真正看見其中的利益所在。只有商業(yè)保險(xiǎn)公司看到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場(chǎng)，而目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是無(wú)利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補(bǔ)貼，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是不會(huì)自愿進(jìn)入的，已經(jīng)進(jìn)入的也會(huì)逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)社會(huì)化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險(xiǎn)被證明并不適合中國(guó)比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而國(guó)家必須“兜底”。有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的配套政策，否則，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)較大。

我國(guó)農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，經(jīng)營(yíng)比較分散，而且較易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保手續(xù)也比較復(fù)雜，調(diào)查、索賠成本較高。保險(xiǎn)公司在賠償入保農(nóng)戶損失前，調(diào)查程序繁瑣，耗費(fèi)的人力與財(cái)力相對(duì)較大。保險(xiǎn)公司稍有疏忽，有的入保農(nóng)戶就可能虛報(bào)損失，獲取額外利益。（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系分散。

保險(xiǎn)公司獨(dú)自經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦、保險(xiǎn)合作社經(jīng)辦等現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系是分散的，無(wú)法充分調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者的積極性。同時(shí)，政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不健全，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)財(cái)政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多個(gè)學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多沒有受過專門的保險(xiǎn)教育，又由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險(xiǎn)種大，加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)農(nóng)險(xiǎn)都是敬而遠(yuǎn)之。多方面的原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，極大地制約了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。（七）保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，研發(fā)能力弱。

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了一定程度的發(fā)展，但目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，更新速度慢，缺乏針對(duì)性。真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求。這也與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。

三、加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，許多國(guó)家都很重視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，并制定實(shí)施細(xì)則，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系順利、健康運(yùn)行，使農(nóng)民的利益得到切實(shí)的保障。但是，我國(guó)目前尚無(wú)一套完整的針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律。借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該盡快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行立法，以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式等方面作出明確的規(guī)定，同時(shí)還應(yīng)該逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（二）成立綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)暇顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的保障作用，因此商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，再將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。逐步形成以國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為經(jīng)營(yíng)主體的健全的組織體系。這不僅符合國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策，而且符合國(guó)家的根本利益。

（三）政府應(yīng)給予特殊的政策支持。

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險(xiǎn)一樣。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅靠保險(xiǎn)公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國(guó)外的做法。世界其他國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)就是由政府來(lái)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的準(zhǔn)公共物品給予經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其他扶植，并負(fù)責(zé)提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為宗旨，不以贏利為目的。針對(duì)中國(guó)農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報(bào)這類產(chǎn)品的企業(yè)以開設(shè)保險(xiǎn)公司的牌照。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)采取分類指導(dǎo)的辦法，譬如經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

（四）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險(xiǎn)種。

根據(jù)保險(xiǎn)大數(shù)法則的原理，保險(xiǎn)參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對(duì)地區(qū)差異，可設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就如車險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)一樣。這將有助于提高保戶的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在初期可由財(cái)政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈(zèng)“希望小學(xué)”一樣發(fā)動(dòng)社會(huì)捐助。

（五）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制。

我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要能可持續(xù)發(fā)展，則必須有完善的再保險(xiǎn)機(jī)制支持。中央政府應(yīng)該強(qiáng)力推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度。對(duì)關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應(yīng)由政府牽頭，組織國(guó)內(nèi)具有再保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分保，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

（六）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

我國(guó)地域遼闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性較大?，F(xiàn)階段，要設(shè)立一家全國(guó)性（政策性或非政策性）的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面，條件尚不成熟。因此，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化的道路?？梢越⒅黧w多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司（立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)決定。要鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有專長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

（七）加強(qiáng)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)。

我國(guó)目前保險(xiǎn)人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)每年需要增加的保險(xiǎn)人才上萬(wàn)名。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還必須注重人才培養(yǎng)。應(yīng)加大保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的投資力度，擴(kuò)大高校招生人數(shù)。同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險(xiǎn)職業(yè)培訓(xùn)，為我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利發(fā)展提供人才保障。

總之，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)最關(guān)鍵又是最困難的時(shí)期。隨著各項(xiàng)支持“三農(nóng)”政策措施的逐步到位，以及對(duì)農(nóng)民“多予、少取、放活”方針的落實(shí)，我們相信，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必將打破“堅(jiān)冰”，出現(xiàn)新的局面。

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使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策可以有效提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入，幫助農(nóng)民減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。農(nóng)民的收入是由政府財(cái)政撥款補(bǔ)貼支付出來(lái)的，這就緩解了農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)費(fèi)用的壓力，他們可以放心地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供更多的保障。

新中國(guó)成立后我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的變遷與創(chuàng)新

新中國(guó)成立后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了初期的迅猛發(fā)展、中期的停滯和改革開放以來(lái)的持續(xù)發(fā)展。政府干預(yù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的每一階段都休戚相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興起、快速發(fā)展、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、萎縮及停辦，都是政府干預(yù)的直接或間接結(jié)果。

（一）新中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)初期的迅猛發(fā)展：1949年至1958年

建國(guó)初期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨百?gòu)U待興的局面。因此，當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度安排的主要目的是促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)蘇，為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和重工業(yè)傾斜發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施開辟道路。1949年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)人保）成立，并迅速在全國(guó)建立了分支機(jī)構(gòu)。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)一直是支柱產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)人口占全國(guó)人口的絕大多數(shù)，為恢復(fù)在戰(zhàn)爭(zhēng)中受到破壞的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，鞏固土地改革的成果，剛剛成立的中國(guó)人保于1950年就將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提上了議事日程，最初試辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要借鑒了前蘇聯(lián)的模式和經(jīng)驗(yàn)，并與當(dāng)時(shí)的行政中心工作——土改、抗美援朝結(jié)合在一起，以政治任務(wù)的形式推進(jìn)。

（二）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中期的停滯：1959年至1981年

在建國(guó)初期國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速恢復(fù)和第一個(gè)五年計(jì)劃全面完成的情況下，決策層思想上的冒進(jìn)主義和工業(yè)化沖動(dòng)開始抬頭。隨著社會(huì)主義改造基本完成，國(guó)家實(shí)現(xiàn)了對(duì)產(chǎn)權(quán)形式的壟斷。當(dāng)時(shí)包括政府在內(nèi)的社會(huì)各界都認(rèn)為，保險(xiǎn)是資金在全民所有制企業(yè)之間的無(wú)謂轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)取代了財(cái)政的職能，只會(huì)增加國(guó)家的管理成本。與此同時(shí)，農(nóng)村合作化進(jìn)程完成，農(nóng)村私人產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家控制的壟斷產(chǎn)權(quán)安排，人民公社已經(jīng)承擔(dān)起防范風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的職能，農(nóng)村保險(xiǎn)已無(wú)存在的必要。這樣，無(wú)論是在農(nóng)村還是在城市，保險(xiǎn)都已失去了存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，政府于1958年12月決定，立即停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面退出，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被迫停辦，這一次停辦就一直停到1981年。

（三）市場(chǎng)化改革時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展：1982年至1992年

十一屆三中全會(huì)以后，中國(guó)開始建立和普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)家庭承包責(zé)任制，最終廢除了人民公社體制，同時(shí)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度也逐步完善。1982年，國(guó)務(wù)院為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新時(shí)期的發(fā)展做出了一系列重大決定，1982年2月，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國(guó)人民銀行《關(guān)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報(bào)告》中指出：“為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，保險(xiǎn)工作如何為八億農(nóng)民服務(wù)，是必須予以重視的一個(gè)課題。要在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照落實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的需要，從各地的實(shí)際情況出發(fā)，積極創(chuàng)造條件，抓緊做好準(zhǔn)備，逐步試辦農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、畜牧保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。”至此，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了1958年停辦的24年的空白之后，在改革開放的大幕下揭開了新的篇章，中國(guó)農(nóng)村保障體系又逐漸由國(guó)家救濟(jì)轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同年，中國(guó)人保全面恢復(fù)試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行了大規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)。從試辦到1993年，是由低速增長(zhǎng)到高速增長(zhǎng)的發(fā)展過程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。

該階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展確實(shí)體現(xiàn)了政府職責(zé)，但并不全面，具有隱性化特征。政府并沒有成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，只是給予了開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的中國(guó)人保一定的政策鼓勵(lì)和財(cái)政支持，缺乏系統(tǒng)的管理，這對(duì)建立完善有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?？梢哉f，政府在該階段的行為還比較含蓄。此外，盡管政府出臺(tái)了很多政策指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，但并未出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，不能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展實(shí)施有效監(jiān)管，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。因此，政策的變動(dòng)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展產(chǎn)生很大影響，這也是下一個(gè)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入萎縮徘徊階段的重要誘因。

（四）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的探索與困擾：1993年至今

這一階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了改革開放以來(lái)前期的迅速發(fā)展后，進(jìn)入萎縮徘徊階段；同時(shí)，隨著政府對(duì)“三農(nóng)”問題的重視，2004年始至今年，連續(xù)七年中央一號(hào)文件均為涉農(nóng)文件，在相關(guān)職能部門的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)全方位推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。因此，這一階段又可以劃分為兩個(gè)不同的階段：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮徘徊階段——政府職責(zé)缺位（1993年至2003年），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)發(fā)展階段——政府職責(zé)歸位（2004年至今）。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮徘徊階段（1993年至2003年）：政府職責(zé)缺位

1992年春鄧小平視察南方重要講話的發(fā)表和中共十四大的召開，明確提出建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)之后，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度沿市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方向變遷的速度加快。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷推進(jìn)，人們所期望的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速發(fā)展的局面并沒有產(chǎn)生。當(dāng)時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，險(xiǎn)種已從1982年恢復(fù)試辦時(shí)僅有的生豬、大牲畜等幾個(gè)險(xiǎn)種，發(fā)展到棉花、水稻、烤煙、雞、兔、羊、對(duì)蝦養(yǎng)殖、扇貝養(yǎng)殖等近百個(gè)險(xiǎn)種，而且還不斷開發(fā)了商品性農(nóng)業(yè)、開發(fā)性農(nóng)業(yè)、科技興農(nóng)等項(xiàng)目保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種，如：塑料大棚保險(xiǎn)、海塘壩保險(xiǎn)、地瓜脫毒保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，大大促進(jìn)了科技推廣工作；部分險(xiǎn)種，如麥場(chǎng)火災(zāi)保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)、煙葉保險(xiǎn)等已在全國(guó)大面積開展。但是，從規(guī)模上來(lái)看，1993年至今，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由高速增長(zhǎng)到低速增長(zhǎng)的滑坡過程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展陷入困境。1992年底，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)8.17億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.57%，但到1997年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入的1.18%；1998年至今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滑坡更加嚴(yán)重，到2000年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的0.66%，2004年更是進(jìn)一步滑落到0.35%?？偟膩?lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的比重一直呈下降趨勢(shì)，這與整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展勢(shì)頭顯得格格不入。

在這個(gè)時(shí)期，政府本著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，因而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體幾乎沒有任何政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼，也就是說，政府在這段時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中沒有承擔(dān)其相應(yīng)的職責(zé)，而是放任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，讓其自主探索。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共品屬性決定了商業(yè)保險(xiǎn)公司不可能提供有效供給，而在沒有政府財(cái)政補(bǔ)貼的情況，農(nóng)民不愿、也無(wú)力支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)。農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體不得不壓縮原有的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入日益萎縮的惡性循環(huán)狀態(tài)。故此，政府缺位是導(dǎo)致1993年至2003年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮徘徊的唯一原因。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)發(fā)展階段（2004年至今）：政府職責(zé)歸位

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是：面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重威脅，無(wú)論哪一種風(fēng)險(xiǎn)，都有可能對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。在經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)自由化的沖擊下，這些風(fēng)險(xiǎn)的作用更加顯化和復(fù)雜化。從我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，農(nóng)業(yè)仍比較落后，各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)都影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的落后狀況并不能很快改變。因此，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的狀態(tài)將嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而波及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。值得慶幸的是，目前政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，正積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。近年來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)始終把促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、為“三農(nóng)”提供保險(xiǎn)服務(wù)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，積極研究建立符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的全方位推進(jìn)，帶來(lái)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的良機(jī)，政府在其中所起的作用有目共睹。隨著新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的深度和廣度的進(jìn)一步提升，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)區(qū)域化發(fā)展特征，少數(shù)地區(qū)或因地區(qū)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，或因地方政府的重視，或因探索到一種合適的制度模式等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。這些區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的探索對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升起到了重要作用，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。總體而言，從2004年以來(lái)，在政府主體的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始進(jìn)入迅速恢復(fù)階段，且勢(shì)頭漸長(zhǎng)，已初具規(guī)模。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開始進(jìn)入政府誘導(dǎo)發(fā)展階段，各級(jí)政府在政策指導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼、法律監(jiān)管等方面開始承擔(dān)應(yīng)盡職責(zé)。當(dāng)然，其間必然會(huì)有許多難以克服的難題，但隨著政府職責(zé)的歸位，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了新時(shí)期的制度創(chuàng)新階段。

1982年到1986年的恢復(fù)試辦階段，政府干預(yù)力量較為得力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司代表政府壟斷經(jīng)營(yíng)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中不大考慮盈虧問題，經(jīng)營(yíng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一核算，盈虧由保險(xiǎn)公司內(nèi)部險(xiǎn)種互補(bǔ)，虧損可由其他險(xiǎn)種的盈利彌補(bǔ)。運(yùn)作過程中，這種方式漸露缺陷。一方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一核算，盈虧互補(bǔ)，不利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的積極性，也不利于政府考核保險(xiǎn)公司的績(jī)效。另一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“大干大賠，小干小賠”的局面使保險(xiǎn)公司傾向于減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，而加大盈利性險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)。

1987年6月，政府決定在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司內(nèi)部特設(shè)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部，專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，并從1988年開始以省為范圍，實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)核算，但由于政府未能理順與保險(xiǎn)公司、農(nóng)民之間的關(guān)系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更加集中，巨額虧損使得經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以維繼。

1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)組建了農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司。新疆建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)公司開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于行業(yè)性保險(xiǎn)，對(duì)象主要是新疆農(nóng)墾系統(tǒng)的農(nóng)場(chǎng)，以工補(bǔ)農(nóng)，國(guó)家財(cái)政也給予巨大支持。但隨著該公司改制，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也呈下滑趨勢(shì)。

1991年和1996年，中央、國(guó)務(wù)院分別做出“在各級(jí)政府支持下，建立多層次、相互聯(lián)系的農(nóng)村專項(xiàng)保險(xiǎn)基金，逐步建立農(nóng)村災(zāi)害補(bǔ)償制度”和“發(fā)展農(nóng)村合作保險(xiǎn)”“逐步建立各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”，“為避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因承保種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)造成虧損，國(guó)家將在政策上給予適當(dāng)扶持”等決定。

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，委托地方政府代辦、與地方及其他經(jīng)濟(jì)組織合辦發(fā)展合作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多種經(jīng)營(yíng)模式的試點(diǎn)工作。上述試點(diǎn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作進(jìn)行了有益的探索。但由于缺少適用的法律、法規(guī)和資金支持，大部分經(jīng)營(yíng)性試驗(yàn)陸續(xù)停辦。特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，雖然可以有效解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題，但由于農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡漠，保險(xiǎn)合作社規(guī)模難以擴(kuò)大，面臨籌集保險(xiǎn)基金難等問題，而且保險(xiǎn)合作社賠償能力有限，對(duì)農(nóng)民吸引力不大。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年開始恢復(fù)，到高峰期的1992年，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.2億元，但賠付率高達(dá)116%，完全是虧本經(jīng)營(yíng)。從1996年起，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模逐年萎縮，2001年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模跌到20多年來(lái)的最低谷，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3億元，占保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)的0.14%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度僅為0.38元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度僅為0.02%，是近20年來(lái)下滑幅度最大的一年。全國(guó)2.3億農(nóng)戶，戶均保費(fèi)不足2元。

總的看，自我國(guó)恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定時(shí)期內(nèi)取得了成績(jī)，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付，有效需求不足以支持一個(gè)完全商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。商業(yè)保險(xiǎn)公司由于擔(dān)心虧損，而不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量逐年呈負(fù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)“失靈”。我國(guó)用了23年的時(shí)間，得出了與國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同行相同的結(jié)論：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。

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