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　　我國農(nóng)業(yè)保險政策特點我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展趨勢

本篇文章給大家談?wù)勎覈r(nóng)業(yè)保險政策特點，以及我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展趨勢對應(yīng)的知識點，希望對各位有所幫助，不要忘了收藏本站喔。

本文目錄一覽：

• 1、農(nóng)業(yè)保險的特點
• 2、農(nóng)業(yè)保險具有哪些特征
• 3、農(nóng)業(yè)保險具體特點是
• 4、政策性農(nóng)業(yè)保險有什么特點

如下：1.季節(jié)差異和地域差異大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的范圍廣、數(shù)量大，種植業(yè)保險往往是大面積成片投保，養(yǎng)殖業(yè)保險通常是大規(guī)模成批投保。

2.受自然風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的雙重制約。這是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)有機(jī)結(jié)合的過程的特點決定的。

3.風(fēng)險大、賠付率高。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的損失率高，農(nóng)業(yè)保險的賠付率通常都較高，因而農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的投入大，利潤率低，甚至經(jīng)常出現(xiàn)虧損。

4.普遍受到政府支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性和高賠付率，許多國家，尤其是發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險由政府給予支持，如美國、日本、加拿大等。

【拓展資料】

農(nóng)業(yè)保險（簡稱“農(nóng)險”）是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種賠償保險。

2012年《農(nóng)業(yè)保險條例》中第二條規(guī)定：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)?！?/p>

農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農(nóng)業(yè)保險，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補(bǔ)貼對我國農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護(hù)，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

2007年國家財政撥出10億元專項補(bǔ)貼資金，通過地方財政資金的配套，對六省區(qū)五大類糧食作物保險予以補(bǔ)貼，積極為農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)提供保障。這項措施有力地改變了農(nóng)險經(jīng)營的外部環(huán)境，農(nóng)業(yè)保險由此出現(xiàn)了快速發(fā)展的良好勢頭，全國農(nóng)業(yè)保險當(dāng)年實現(xiàn)保費(fèi)收入51.8億。

2008年，國家穩(wěn)步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍，加大了對糧食、油料、生豬、奶牛生產(chǎn)的各項政策扶持，支持發(fā)展主要糧食作物政策性保險。分析農(nóng)業(yè)政策情況，可以發(fā)現(xiàn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，持續(xù)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，將是今后一個時期的長期國策，而農(nóng)業(yè)保險作為其中的組成部分，正迎來了發(fā)展的大好時機(jī)。

農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。目前我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的大多是有生命的植物或動物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標(biāo)的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標(biāo)的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標(biāo)的處于價值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復(fù)雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應(yīng)滯后，市場風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機(jī)和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機(jī)會。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風(fēng)險的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險主要是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：

一是可保性差?？杀ｏL(fēng)險的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財產(chǎn)保險的風(fēng)險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對于保險基金來說都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險單位大。風(fēng)險單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險標(biāo)的的損失范圍。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風(fēng)險單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風(fēng)險單位往往包含成千上萬個保險單位，風(fēng)險單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風(fēng)險分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營必須進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險。保險業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性

商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

1.農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個消費(fèi)過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實施防災(zāi)防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)常常可以搭“便車”。

2.農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團(tuán)財產(chǎn)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

3.農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品（尤其是關(guān)系到國計民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品）的需求擴(kuò)張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險的成本和利益是外溢的。

4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點。

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財產(chǎn)保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險必須采用政策性保險經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)就是國家財政對農(nóng)業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家，政府對農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過農(nóng)業(yè)保險來實現(xiàn)。我國長期實行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時由中央財政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險實行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財政對農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。同時，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險體系的健康運(yùn)行。三是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼要依據(jù)本國國情，實事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼（這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的），轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實施必然使政府財政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國家應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險基金的積累。國家增加對農(nóng)業(yè)保險的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產(chǎn)保險。我國《保險法》第七十條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

1.為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險實踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，業(yè)務(wù)較易開展。

2.專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

3.農(nóng)業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。

4.地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，上海市原來由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險促進(jìn)委員會”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險；并且，對于巨災(zāi)風(fēng)險損失，地方政府也難以“兜底”。

5.外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營技術(shù)、管理經(jīng)驗和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時制宜。

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農(nóng)業(yè)保險是財產(chǎn)保險中我國農(nóng)業(yè)保險政策特點的一種高難度的業(yè)務(wù)我國農(nóng)業(yè)保險政策特點，它的特點是同其難點直接相聯(lián)系的。表現(xiàn)為：承保的標(biāo)的價值不穩(wěn)定、實行低額承保、危險復(fù)雜、賠付率高等特點。具體說明如下：

(1)承保的標(biāo)的價值不穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)保險政策特點，就要正確處理好標(biāo)的價值和保險金額、保險賠償?shù)年P(guān)系。作為保險標(biāo)的的農(nóng)作物或牲畜我國農(nóng)業(yè)保險政策特點，在保險期間一般都處于生長期，價值不斷增長，再加上市場價格變化、受災(zāi)時間的不確定性和投入的成本不同，給保險金額的確定造成很大困難。

(2)實行低額承保，目的是為農(nóng)民提供基本保障。災(zāi)后自然條件的變化和人工管理方面的努力，對于減少農(nóng)業(yè)損失有時有明顯作用。為避免農(nóng)民參加保險后，疏于防范治理而造成不良影響，農(nóng)業(yè)保險通常實行低額承保，使被保險人自己承擔(dān)部分損失，如保險人按各類作物標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)值的70%承保，災(zāi)害損失低于產(chǎn)值的30%部分由農(nóng)民自己負(fù)擔(dān)。

(3)承保危險的復(fù)雜性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨各種災(zāi)害，而且大部分是巨災(zāi)，一旦發(fā)生，就造成慘重?fù)p失。另外，這些災(zāi)害發(fā)生的頻率很高。因此，農(nóng)業(yè)保險在形成的初期，承保的都是某種單一風(fēng)險，如棉花、西瓜等作物的雹災(zāi)保險。

正因為承保危險的復(fù)雜性，所以僅僅承保單一風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險是不能滿足需要的，所以農(nóng)作物混合險或綜合險應(yīng)運(yùn)而生。比如說烤煙保險承保的危險包括雹災(zāi)、洪水、大風(fēng)和暴雨，棉花種植保險

承保的危險包括冰雹、洪水、雷擊、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)和暴風(fēng)、暴雨。

(4)農(nóng)業(yè)保險賠付率高、保費(fèi)高、贏利性極差，離開政府補(bǔ)貼就不能保證賠付。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)分散，不易管理，經(jīng)營成本明顯高于其他保險業(yè)務(wù)，所以合作保險組織在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的各種組織形式中占有非常重要的地位。合作保險的實質(zhì)就是互助共濟(jì)，大家一起為自己提供經(jīng)濟(jì)保障，不以營利為目的。

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政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機(jī)制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財政資金使用效益．分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長。為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的"綠箱"政策。

政策性農(nóng)業(yè)保險特點

我國目前推行的政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府發(fā)動組織的，旨在保護(hù)和扶持我國農(nóng)業(yè)的一個公益性保險產(chǎn)品。它與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相比具有如下幾點不同：

經(jīng)營主體不同。政策性農(nóng)業(yè)保險由政府直接組織并參與經(jīng)營，或指派并扶持其他保險公司經(jīng)營，不具有盈利性；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營范圍只由商業(yè)性保險公司承擔(dān)，是以盈利為目的。

政策性農(nóng)業(yè)保險，其產(chǎn)品由政府給與一定比例的補(bǔ)貼，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險則完全由投保人自己承擔(dān)費(fèi)額。

政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府組織推動，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險是由市場機(jī)制調(diào)節(jié)運(yùn)作的。

政策性農(nóng)業(yè)保險是政府推動的，必須執(zhí)行的。政府通過有關(guān)的法律規(guī)定對參與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶既可享受到國家保險補(bǔ)貼，又可以享受到其它的優(yōu)惠政策。如果不參加保險，災(zāi)后政府就不給于救濟(jì)，農(nóng)產(chǎn)品不能得到政府價格補(bǔ)貼等。

政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的項目，一般保險責(zé)任范圍囊括范圍廣，保險對形象的損失概率較大，從而成本損失率高，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的項目責(zé)任范圍窄，保險對象損失概率較小，成本損失可能性小。

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