就在“兩會(huì)”召開前的<?xml:namespace prefix = st1 ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:smarttags" />3月1日，在朱德的故鄉(xiāng)———四川儀隴誕生了中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行。在“兩會(huì)”代表議政聲中，3月9日，遠(yuǎn)在東北邊陲的產(chǎn)糧大縣吉林梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社成立。來自基層的代表生動(dòng)地說，農(nóng)村金融市場(chǎng)的春天已經(jīng)到來，堅(jiān)冰正在慢慢消融！
　　貸款難是農(nóng)村金融存在的最突出的矛盾。從農(nóng)村金融需求者來看，主要包括普通農(nóng)戶、種植和養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。中國(guó)人民銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，在農(nóng)貸方面，目前中國(guó)約有2.3億農(nóng)戶，其中約1.2億農(nóng)戶有貸款需求。代表委員們反映說，從現(xiàn)在農(nóng)村金融體系的運(yùn)轉(zhuǎn)來看，已不太能滿足農(nóng)民的金融需求。
　　農(nóng)村金融市場(chǎng)全新開局
　　解決農(nóng)村金融問題不能把希望全部寄托在農(nóng)信社身上，這是參加“兩會(huì)”的經(jīng)濟(jì)界別委員的共識(shí)。他們一致認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)村不缺大血管，缺的是毛細(xì)血管，就是能夠有效地在村一級(jí)、在最基層提供金融服務(wù)的多元化的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融改革最重要的就是要制造一個(gè)很好的毛細(xì)血管系統(tǒng)。
　　2006年底，政府開始通過各種途徑給農(nóng)村金融市場(chǎng)造血。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見，對(duì)所有資本和金融機(jī)構(gòu)開放農(nóng)村市場(chǎng)，新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。與此同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)。今年1月，農(nóng)業(yè)銀行改革在全國(guó)金融工作會(huì)議上定調(diào)，確定了農(nóng)業(yè)銀行不離開農(nóng)村、面向“三農(nóng)”的方向。
　　針對(duì)村鎮(zhèn)銀行，林毅夫委員說，這是一個(gè)很好的開頭。如果有這些比較好的地區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)、中小銀行、小額信貸、擔(dān)保體系建立的話，農(nóng)民就能得到更多的資金。
　　原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席、全國(guó)政協(xié)委員史紀(jì)良這樣認(rèn)為：“村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力面臨重大挑戰(zhàn)，由于資本金不大，發(fā)生一筆呆壞賬就有可能難以為繼，所以在發(fā)展新金融組織形式的同時(shí)，需要對(duì)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，在政策上給予積極扶持。”
　　面對(duì)眾多銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的探索，農(nóng)村信用社面臨著怎樣的困難？全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任陳耀邦委員認(rèn)為，過去農(nóng)信社改革期間，國(guó)家免除了三年所得稅，實(shí)際上大部分農(nóng)信社是虧本的，不賺錢，這項(xiàng)政策并沒有帶來實(shí)惠。因此，他建議國(guó)家免除農(nóng)民在農(nóng)信社貸款的利息稅來平衡。
　　朱元樑委員也建議，對(duì)農(nóng)信社歷史虧損掛賬給予一定照顧，把不良資產(chǎn)剝離出來，讓其輕裝上陣。他還建議，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的改革要“一行一策”，不要一個(gè)模式，對(duì)承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的要多注資，嚴(yán)格限制農(nóng)行、農(nóng)村合作銀行在城市開網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量。
　　對(duì)農(nóng)發(fā)行應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，突出農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村流通體系建設(shè)。
　　小額貸款作為資金回流農(nóng)村的一個(gè)主要渠道，受到了委員們的特別關(guān)注。然而，劉漢元委員經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額信貸申請(qǐng)量和實(shí)際發(fā)放數(shù)額一直很低。他認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村小額貸款的用途和范圍的嚴(yán)格限制，導(dǎo)致了真正有資金需求、有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)戶很難獲得貸款。同時(shí)，小額貸款上限設(shè)置得非常低，使大額資金無法回流等，都限制了資金的有效利用和農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。他建議，國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)政策，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款免征利息稅、減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率，減少存款準(zhǔn)備金、放松利率管制、安排專項(xiàng)資金進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼等措施，鼓勵(lì)各大金融機(jī)構(gòu)將觸角延伸到廣大農(nóng)村去。
　　代表委員也十分關(guān)注民間借貸，希望對(duì)民間金融，政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)和規(guī)范，有效發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。
　　“獨(dú)木”難承支農(nóng)之重
　　近年來，盡管政府加大了農(nóng)村金融的改革力度，也取得了較大的進(jìn)展，但仍存在農(nóng)村信貸資金供應(yīng)不足，資金外流嚴(yán)重，農(nóng)戶貸款難等“制約瓶頸”。
　　林毅夫委員給記者列舉了農(nóng)民貸款難的原因：“分散的客戶資源、小額的貸款額度、相對(duì)較差的信用環(huán)境，決定了農(nóng)村金融的交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，再加上金融支農(nóng)服務(wù)單一，這是當(dāng)前農(nóng)民貸款難的主要原因。”
　　由于農(nóng)村放貸成本過高，盈利空間有限，2000年前后，國(guó)有商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營(yíng)效益的考慮，大規(guī)模撤離農(nóng)村。一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，1999年河南共有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)3416個(gè)，到2004年，這一數(shù)字已減少到1842個(gè)，比1999年減少46%，平均每個(gè)縣減少了12個(gè)。
　　全國(guó)人大代表、黑龍江綏化市市長(zhǎng)于莎燕說，國(guó)有商業(yè)銀行諸多市縣支行基本停辦對(duì)農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)發(fā)行作為我國(guó)唯一農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運(yùn)作起來。郵政儲(chǔ)蓄吸收農(nóng)村資金問題比較嚴(yán)重但卻沒有放貸功能。此外，保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村還剛剛起步或處于空白狀態(tài)，使農(nóng)村出現(xiàn)了金融服務(wù)盲區(qū)。
　　全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)楊子強(qiáng)認(rèn)為，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)種類較少，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的期限結(jié)構(gòu)和額度也跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化，難以滿足農(nóng)村多元化的金融需求。據(jù)了解，目前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)主要是存貸款業(yè)務(wù)，銀行卡、理財(cái)、基金、農(nóng)產(chǎn)品期貨等業(yè)務(wù)在農(nóng)村推廣不夠。
　　農(nóng)民最為熟悉的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中扮演的角色也不容樂觀。據(jù)了解，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供了80%以上的農(nóng)業(yè)信貸資金，處于農(nóng)村金融供給主體地位。但是，“國(guó)有金融機(jī)構(gòu)‘撤’出農(nóng)村，僅靠農(nóng)信社是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對(duì)金融的需求，不能獨(dú)立擔(dān)當(dāng)支撐‘三農(nóng)’重任。”全國(guó)政協(xié)委員龔建明說。
　　全國(guó)人大常委會(huì)副委員長(zhǎng)成思?？偨Y(jié)說，目前，農(nóng)村金融存在四大問題：政策金融力度不足、商業(yè)金融嫌貧愛富、合作金融名存實(shí)亡、地下金融相當(dāng)猖獗。
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)期待“破題”
　　在關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展的討論聲中，加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的呼聲在“兩會(huì)”的代表委員中一直沒有中斷過。
　　全國(guó)人大代表、海南省人大常委會(huì)原副主任王學(xué)萍說，投入大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)是抵御自然災(zāi)害能力較差的“重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象”，獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，一旦遭遇天災(zāi)人禍，幾年都不能翻身。“沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民有后顧之憂，就不敢大膽發(fā)展規(guī)?；a(chǎn)，這不利于優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。”王學(xué)萍說。農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，弱化了農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力。
　　如有完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民多少還能挽回一些損失。但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前陷入了怪圈，高賠付導(dǎo)致高保費(fèi)，而高保費(fèi)又令農(nóng)民買不起保險(xiǎn)……
　　全國(guó)人大代表、海南省農(nóng)業(yè)廳原廳長(zhǎng)林玉權(quán)說：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種收費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高的險(xiǎn)種。自然災(zāi)害和疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險(xiǎn)公司從技術(shù)上無法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，所收取的保費(fèi)不足以維持賠付，往往是一個(gè)災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的資金積累，保險(xiǎn)公司基本不盈利，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自然難以開展。”
　　全國(guó)政協(xié)委員童石軍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作所能承擔(dān)，政府應(yīng)該給予政策和資金上的扶持。童石軍說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。國(guó)家應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政策性補(bǔ)貼，并建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
　　陳耀邦委員說，前年，他到美國(guó)考察，美國(guó)國(guó)會(huì)批了20億美元給美國(guó)農(nóng)業(yè)部，分了一部分給農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼。而且，美國(guó)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是和農(nóng)貸掛鉤的，參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)貸就可以優(yōu)惠。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入已經(jīng)接近9億多元，承保的面積有7000多萬畝。對(duì)“三農(nóng)”提供的各個(gè)保障有733.2萬元。但是，面對(duì)18億畝耕地和千變?nèi)f化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如此微弱的保費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能支持農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展亟須保險(xiǎn)業(yè)保駕護(hù)航。
　　因此，有代表認(rèn)為，在政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加大投入的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年，全國(guó)90％的省市自治區(qū)都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，其中吉林、四川等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超過了70％左右。中國(guó)人保、中華聯(lián)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入也逐步增加。今年保監(jiān)會(huì)將啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)傉?，開發(fā)農(nóng)作物保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)償保能力，加大對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持和保障力度。