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本文目錄一覽：

• 1、農(nóng)村金融存在著哪些不容忽視的問(wèn)題？
• 2、我國(guó)現(xiàn)行的的農(nóng)村金融政策是什么？
• 3、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)控問(wèn)題及措施
• 4、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀如何？存在什么問(wèn)題？對(duì)策和建議是什么？
• 5、農(nóng)業(yè)投資有哪些風(fēng)險(xiǎn)？

1.金融服務(wù)體系不完善

精準(zhǔn)扶貧時(shí)期，農(nóng)村金融的作用主要集中在帶動(dòng)貧困戶脫貧，方式上主要采取發(fā)放金融補(bǔ)貼及給貧困戶發(fā)放種養(yǎng)補(bǔ)貼，如以牲畜幼崽的形式發(fā)放給貧困戶，或者發(fā)放小額低息貸款。這個(gè)階段，享受金融服務(wù)的主要為貧困戶，金融服務(wù)呈現(xiàn)出局部性、區(qū)域性、不可持續(xù)性等特征。隨著脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的如期完成，農(nóng)村金融支持應(yīng)注重全面性，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、生態(tài)發(fā)展、基礎(chǔ)建設(shè)發(fā)展、農(nóng)戶自身發(fā)展今鞏固來(lái)之不易的脫貧攻堅(jiān)成果，銜接鄉(xiāng)村振興。

但是當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)體系仍不完善，農(nóng)村、農(nóng)戶對(duì)資金的需求旺盛，金融供給卻明顯滯后，存在一定的金融排斥現(xiàn)象。在精準(zhǔn)扶貧時(shí)期，貧困戶被納入金融服務(wù)體系當(dāng)中，但隨著新階段到來(lái)，面對(duì)大量的資金需求，金融排斥現(xiàn)象凸顯。從金融機(jī)構(gòu)分布來(lái)看，傳統(tǒng)金融與非正規(guī)金融并存，而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)信社的角色定位模糊不清，內(nèi)部法人結(jié)構(gòu)不完善，服務(wù)上與商業(yè)銀行和四大行也有交叉。農(nóng)業(yè)利潤(rùn)率低，投資價(jià)值不高和風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行不愿涉足。而非正規(guī)金融表現(xiàn)形式是民間借貸，具有一定風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)村金融有效供給不足始終是現(xiàn)代金融業(yè)的短板之一。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

實(shí)施鄉(xiāng)村振興背景下，振興主體仍然是小農(nóng)，在小農(nóng)生產(chǎn)實(shí)踐中，未能?chē)@小農(nóng)的生產(chǎn)邏輯構(gòu)建金融服務(wù)體系，不能化解農(nóng)戶生產(chǎn)實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)。金融服務(wù)的思路仍然是以精英階層為導(dǎo)向，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品形式單一，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品后續(xù)加工的資金種類不多，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融產(chǎn)品匱乏，與農(nóng)戶需求契合度不高。農(nóng)戶需求的信貸時(shí)間較長(zhǎng)，針對(duì)此類農(nóng)戶的金融產(chǎn)品不多。面對(duì)鄉(xiāng)村振興的多元融資需求，金融服務(wù)與之不相匹配。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象，往往采取民間借貸形式，原因是不經(jīng)過(guò)審批等程序。但借貸利率不受市場(chǎng)利率支配，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效培育。

3.農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后

由于對(duì)征信工作缺乏了解，一些農(nóng)民出于對(duì)個(gè)人信息安全考慮，經(jīng)常錯(cuò)誤地報(bào)告相關(guān)信息，增加了信息收集難度，導(dǎo)致征信信息失準(zhǔn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)部分工作人員學(xué)歷不高，經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)農(nóng)民信用信息收集缺乏熱情，工作效率低，有可能出現(xiàn)逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)戶在農(nóng)村的資產(chǎn)無(wú)法入市也是一大問(wèn)題。隨著新修訂的《農(nóng)村土地承包法》施行，農(nóng)戶個(gè)人資產(chǎn)無(wú)形中得到升值，從法律角度上看，“三權(quán)分置”中宅基地作為抵押物進(jìn)行金融貸款將成為可能，但宅基地入市、實(shí)際價(jià)值評(píng)估方面，還缺少相應(yīng)的法律依托，依附在農(nóng)戶身上的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)無(wú)法證明，影響了農(nóng)村居民貸款的可獲得性。

4.鄉(xiāng)村治理水平制約農(nóng)村金融發(fā)展

治理有效是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，是開(kāi)展基層村務(wù)的前提，關(guān)乎基層的未來(lái)發(fā)展。在單個(gè)農(nóng)戶信貸方面，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，絕大多數(shù)銀行沒(méi)有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行，農(nóng)村金融始終是現(xiàn)代金融體系的短板，造成供給成本過(guò)大。

一、近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融扶持主要政策執(zhí)行中存在問(wèn)題分析

(一)部分政策存在明顯的臨時(shí)性特征，而且數(shù)額有限

如財(cái)政部關(guān)于呆賬核銷(xiāo)和貸款自主核銷(xiāo)政策，僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)(自2008年1月1日至2010年12月31日)發(fā)放并認(rèn)定為不良的中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款有效，而此時(shí)間段內(nèi)的新增貸款在近期形成呆賬的可能性很小，因此導(dǎo)致短期內(nèi)該政策“優(yōu)而不惠”的結(jié)果；銀行業(yè)監(jiān)管收費(fèi)政策實(shí)行的是三年一定的收費(fèi)政策，現(xiàn)行政策2010年到期；金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策也是自2008年1月1日起至2010年12月31日止執(zhí)行；對(duì)農(nóng)村信用社的稅收減免政策則分試點(diǎn)地區(qū)和進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)地區(qū)，分別執(zhí)行至2008年底和2009年底。

(二)部分政策尚在試點(diǎn)中或存在局限，受惠面有限

如涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，2009年僅在黑龍江、山東、河南、湖南、新疆、云南省等6個(gè)省(區(qū))試點(diǎn)，2010年則擴(kuò)大將江蘇、安徽、內(nèi)蒙古3省(區(qū))納入政策試點(diǎn)范圍。又如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼僅針對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，顯然對(duì)服務(wù)農(nóng)村且服務(wù)時(shí)間更長(zhǎng)、遺留歷史問(wèn)題更多的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行不公平。

(三)部分政策缺乏細(xì)則與整合，影響了具體執(zhí)行效果

一是對(duì)有關(guān)概念內(nèi)涵與外延缺乏科學(xué)的界定容易造成執(zhí)行的混亂。如關(guān)于涉農(nóng)貸款，在涉農(nóng)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策中，特指《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》(銀發(fā)[2007]246號(hào))統(tǒng)計(jì)的農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款；但在貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策中，涉農(nóng)貸款特指縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民生產(chǎn)生活的貸款，具體統(tǒng)計(jì)口徑以《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》規(guī)定為準(zhǔn)。根據(jù)銀發(fā)[2007]246號(hào)文件，涉農(nóng)貸款除了農(nóng)村貸款(農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款)外，還包括城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款。二是現(xiàn)行的農(nóng)村金融扶持政策有些兌付、獎(jiǎng)勵(lì)條件設(shè)置有些籠統(tǒng)；有些程序性規(guī)定不甚明了，猶欠細(xì)則與整合，特別是缺乏源于基層貸款主體的民主監(jiān)督及匯總申報(bào)考核確認(rèn)的制度建設(shè)；有些則審查、審批程序復(fù)雜，各級(jí)各部門(mén)理解不一致，反復(fù)較多，執(zhí)行成本較高。以上這些都影響到農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的引導(dǎo)與激勵(lì)政策的有效實(shí)施。

(四)部分政策設(shè)置門(mén)檻太高，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性

如縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)工作和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼工作都強(qiáng)調(diào)遵循政府扶持、商業(yè)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)可控、管理到位的基本原則，設(shè)置了一系列的條件，如涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策僅“對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)上年末不良貸款率同比上升的縣域金融機(jī)構(gòu)，不予獎(jiǎng)勵(lì)?！鞭r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼僅“對(duì)上年貸款平均余額同比增長(zhǎng)，且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的貸款公司和農(nóng)村資金互助社，上年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、上年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼”。這兩個(gè)政策同時(shí)設(shè)計(jì)了與貸款增長(zhǎng)、不良貸款率掛鉤兩個(gè)門(mén)檻，顯然由于農(nóng)村金融成本高、效率低的特點(diǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)發(fā)展和提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、水平吸引不大，也不符合制度設(shè)計(jì)的初衷。

(四)針對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)

一是資金扶持力度有待加強(qiáng)。一方面，由于農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來(lái)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不實(shí)，根據(jù)2002年末全國(guó)農(nóng)村信用社報(bào)表而計(jì)算的資不抵債金額并不是真實(shí)的損失數(shù)量；另一方面，對(duì)改革試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的一半損失，短期內(nèi)靠地方和信用社自身顯然是無(wú)法彌補(bǔ)的。二是資金支持方式有待完善。與支持國(guó)有商業(yè)銀行改革，國(guó)家以賬面價(jià)格收購(gòu)和剝離銀行不良資產(chǎn)以及用外匯儲(chǔ)備向銀行注資的方式不同，國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社改革在資金扶持上采取了“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的方式，力求促進(jìn)改革措施的真正到位。但由于資金扶持條件的有限性和轉(zhuǎn)制期限的倉(cāng)促性，致使“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”短期內(nèi)唯以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理論效果。

二、國(guó)外農(nóng)村金融扶持政策的實(shí)踐及經(jīng)驗(yàn)

為促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，很多國(guó)家在農(nóng)村金融扶持體系建設(shè)方面進(jìn)行了長(zhǎng)期的探索和實(shí)踐，積累了許多有益的經(jīng)驗(yàn)?？疾靽?guó)外農(nóng)村金融扶持政策實(shí)線及經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融政策的建設(shè)和完善具有重要的借鑒意義。

(一)利用行政和法律等手段對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行強(qiáng)制和引導(dǎo)

一是政府扶持建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)、法國(guó)、日本都由政府出資設(shè)立了專為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，并通過(guò)立法明確了農(nóng)村金融體系的主體和市場(chǎng)地位。印度出臺(tái)了《銀行國(guó)有化法案》，明確規(guī)定商業(yè)銀行必須在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)。印度儲(chǔ)備銀行要求商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)2-3家分支機(jī)構(gòu)，否則將不予審批。二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供“三農(nóng)”金融服務(wù)的責(zé)任進(jìn)行強(qiáng)制或引導(dǎo)。如印度中央銀行規(guī)定要求所有的銀行包括外資銀行要有18%的貸款投入到優(yōu)先領(lǐng)域，即主要與農(nóng)業(yè)有關(guān)的領(lǐng)域?！睹绹?guó)社區(qū)再投資法》規(guī)定所有的金融機(jī)構(gòu)要把貸款的15%投放到社區(qū)，政府對(duì)達(dá)到法律要求比例的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

(二)利用財(cái)稅優(yōu)惠政策對(duì)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo)

為提高農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，各國(guó)普遍采取在財(cái)政、稅收、監(jiān)管等政策上給予適當(dāng)優(yōu)惠。一是財(cái)政補(bǔ)貼。日本在20世紀(jì)50年代就制定了農(nóng)業(yè)改良資金補(bǔ)貼計(jì)劃，規(guī)定商業(yè)銀行從事低息農(nóng)業(yè)貸款可以得到政府的利息補(bǔ)貼，因特殊呆賬而造成的損失還可以得到政府的補(bǔ)償。美國(guó)則以財(cái)政補(bǔ)貼為保障撬動(dòng)涉農(nóng)貸款，農(nóng)場(chǎng)主可用尚未收獲的農(nóng)產(chǎn)品作抵押，從農(nóng)產(chǎn)品信貸公司取得9個(gè)月期限的“無(wú)追索權(quán)貸款”，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格不利時(shí)，農(nóng)場(chǎng)主以農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨歸還貸款，貸款公司從政府取得損失補(bǔ)貼。二是稅收減免。這是各國(guó)普遍采用的一項(xiàng)優(yōu)惠政策。泰國(guó)、荷蘭等國(guó)家對(duì)主要的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予長(zhǎng)期的免稅政策。美國(guó)的稅法規(guī)定凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠待遇。三是政府直接或間接撥款，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金供給。如日本政府通過(guò)提供低利貸款和認(rèn)購(gòu)低息貸款，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。美國(guó)聯(lián)邦土地銀行可向金融市場(chǎng)發(fā)行債券和票據(jù)籌集資金。

(三)把合作金融作為農(nóng)業(yè)金融制度的基礎(chǔ)加以重點(diǎn)扶持

美國(guó)、德國(guó)、日本和法國(guó)等許多發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐證明，合作經(jīng)濟(jì)是組織個(gè)體農(nóng)民、個(gè)體工商戶及中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有效組織形式。合作金融的參加者多是社會(huì)中低收入階層和貧困階層，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的弱者。美國(guó)、日本、德國(guó)等一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人，免征稅收。如美國(guó)國(guó)會(huì)于1937年決定對(duì)信用社享受免征聯(lián)邦收入所得稅的待遇，并在《聯(lián)邦信用社法案》中作了明確的規(guī)定。同時(shí)，美國(guó)信用社的資金來(lái)源主要為其社員的儲(chǔ)蓄性股份，作為一種長(zhǎng)期負(fù)債，所有者權(quán)益由儲(chǔ)備、公積金和未分配的盈余這三部分組成，并不包括儲(chǔ)蓄性股份，所以社員存放在信用社的資金名義上仍被稱為“股份”，其收益也即為“紅利”，而不是利息，從而免征個(gè)人利息所得稅，這兩大免稅特點(diǎn)使信用社迅速成為最受歡迎的金融機(jī)構(gòu)。日本在政府的扶持下，建立了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的不以盈利為目的的、扎根農(nóng)村的合作金融組織，在農(nóng)村發(fā)揮著信貸主渠道的作用。

(四)通過(guò)完善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境促進(jìn)農(nóng)村金融的規(guī)范發(fā)展和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

在不斷通過(guò)各種政策強(qiáng)制、鼓勵(lì)和引導(dǎo)加大農(nóng)村金融信貸投放的同時(shí)，各國(guó)政府也十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、農(nóng)村公共信息服務(wù)體系等的建立和健全，以便促進(jìn)農(nóng)村金融的規(guī)范發(fā)展和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一是支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。美國(guó)于1938年頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并在此后進(jìn)行了多次修正以對(duì)所有農(nóng)作物進(jìn)行保險(xiǎn)。日本早在1929年就頒布了《家畜保險(xiǎn)法》，經(jīng)過(guò)多次修改補(bǔ)充，目前，形成了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。法國(guó)政府于1960年7月通過(guò)法律規(guī)定實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，1964年建立了農(nóng)業(yè)損害保障制度，拓展了保險(xiǎn)范圍，并由國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害委員會(huì)負(fù)責(zé)補(bǔ)償受災(zāi)農(nóng)民的損失。1982年又通過(guò)法律強(qiáng)制實(shí)行自然災(zāi)害保險(xiǎn)。法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本上由私有保險(xiǎn)公司組成，政府提供必要的政策支持。二是健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。法國(guó)通過(guò)地方農(nóng)業(yè)局對(duì)法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行向農(nóng)業(yè)合作社提供的農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款進(jìn)行擔(dān)保；日本政府農(nóng)林漁業(yè)信用基金協(xié)會(huì)和農(nóng)林中央金庫(kù)則共同出資設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)信用基金(日本政府占83%)，對(duì)農(nóng)林中央金庫(kù)體系提供融資擔(dān)保，支持其發(fā)放涉農(nóng)貸款。三是改善公共信息服務(wù)。德國(guó)建立了面向農(nóng)村的公共信息服務(wù)體系、信用體系、土地抵押品登記制度等為農(nóng)村金融提供全方位的信息服務(wù)。

　三、借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)完善我國(guó)農(nóng)村金融扶持政策的建議

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，給予農(nóng)村金融政策扶持是推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展必不可少的措施。因此，應(yīng)充分借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，建立完善符合我國(guó)實(shí)情的農(nóng)村金融扶持政策，推動(dòng)金融資源要素向“三農(nóng)”有效配置。

(一)遵循“普惠制”原則，進(jìn)一步提高財(cái)稅優(yōu)惠政策的覆蓋范圍和力度

應(yīng)遵循“普惠制”原則，“加快財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接”，在政策支持方向、力度和政策結(jié)合方式、時(shí)機(jī)等方面形成合力。一是適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。遵循“普惠制”原則，對(duì)達(dá)到一定支農(nóng)要求的金融機(jī)構(gòu)都給予相應(yīng)的所得稅和營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠。二是擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向補(bǔ)貼范圍。對(duì)凡是在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)都給予一定的費(fèi)用補(bǔ)貼，補(bǔ)償農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本。特別是要加大對(duì)中西部地區(qū)、老少邊窮地區(qū)、農(nóng)民確實(shí)需要但又達(dá)不到規(guī)模效益的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的財(cái)政彌補(bǔ)力度。三是進(jìn)一步加大對(duì)縣域機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的獎(jiǎng)勵(lì)。盡快在全國(guó)范圍內(nèi)推廣財(cái)政部在黑龍江等9省(市)開(kāi)展的縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，并不斷提高獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。建議首先從理論層面對(duì)涉農(nóng)貸款的內(nèi)涵、外延及特征進(jìn)行科學(xué)界定，解決不同的扶持政策對(duì)涉農(nóng)貸款不同的解釋；其次剖析在落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策中的操作障礙及其根源，進(jìn)而規(guī)范各類金融機(jī)構(gòu)有關(guān)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)申報(bào)、確認(rèn)制度；再次要提高獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)縣域機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量超過(guò)上年的，15%以內(nèi)部分給予1%獎(jiǎng)勵(lì)，15%以上部分給予2%獎(jiǎng)勵(lì)。四是結(jié)合“進(jìn)一步完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款政策”要求，將財(cái)政、公共性資金存款優(yōu)先向支農(nóng)力度大的金融機(jī)構(gòu)傾斜。建議市、縣兩級(jí)財(cái)政部門(mén)按“存貸同比”原則，即按各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的占比調(diào)配相應(yīng)的財(cái)政性存款份額，調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。五是建立涉農(nóng)貸款項(xiàng)目的配套機(jī)制。財(cái)政安排專項(xiàng)資金專門(mén)用于涉農(nóng)貸款貼息和資金配套，降低單獨(dú)由政策性貸款和商業(yè)性貸款支持的涉農(nóng)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。六是實(shí)行涉農(nóng)貸款利息補(bǔ)貼和儲(chǔ)蓄存款免繳利息稅制度，使利率由金融手段轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)政金融綜合手段，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加。

(二)遵循“尊重歷史，正視現(xiàn)實(shí)”原則，在健全農(nóng)村金融組織體系的同時(shí)突出抓好農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的政策扶持

國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在采取“普惠制”優(yōu)惠的同時(shí)，應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)制定一些單獨(dú)的扶持政策。一是對(duì)只要是按照服務(wù)“三農(nóng)”原則設(shè)立、改制的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行都納入合作制體系，享受統(tǒng)一的政策優(yōu)惠和行業(yè)監(jiān)管。因?yàn)楝F(xiàn)行的許多農(nóng)村金融扶持政策，包括稅收優(yōu)惠、財(cái)政資金扶持、存款準(zhǔn)備金、銀行業(yè)監(jiān)管收費(fèi)等方面的優(yōu)惠政策僅局限于農(nóng)村信用社和由農(nóng)村信用社改制而成的農(nóng)村合作銀行享受，而同是農(nóng)信社改制而成的農(nóng)村商業(yè)銀行卻無(wú)法享受。目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的改革總體方向是按照市場(chǎng)原則，堅(jiān)持股份制方向，“力爭(zhēng)用5到10年時(shí)間把農(nóng)村信用社分期分批辦成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營(yíng)有特色的現(xiàn)代金融企業(yè)?！钡捎谵r(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)法和農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行享受一樣的優(yōu)惠政策，影響了農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行變身農(nóng)村商業(yè)銀行的積極性。事實(shí)上，即使改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行，根據(jù)國(guó)家的政策要求和自身實(shí)際，仍然主要承擔(dān)著服務(wù)“三農(nóng)”的職能，理應(yīng)獲得與合作金融機(jī)構(gòu)同樣的優(yōu)惠待遇。二是逐步取消各種制約農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的政策障礙。如近年來(lái)全國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作扎實(shí)有序推進(jìn)，而農(nóng)村信用社卻由于政策障礙無(wú)緣代理“新農(nóng)?！被鹳~戶，從而影響了“新農(nóng)保”業(yè)務(wù)在農(nóng)村產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。三是繼續(xù)延長(zhǎng)稅收優(yōu)惠政策。2009年末，農(nóng)信社所享受的所得稅優(yōu)惠政策到期，在一定程度上影響了經(jīng)營(yíng)的正常好轉(zhuǎn)。應(yīng)結(jié)合農(nóng)村信用社歷史包袱沉重、支農(nóng)實(shí)力受限等特點(diǎn)，繼續(xù)對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行稅收優(yōu)惠。四是支持農(nóng)村信用社消化歷史包袱，下決心解決農(nóng)村信用社由于體制、歷史等因素形成的大量不良資產(chǎn)問(wèn)題，補(bǔ)償其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展付出的代價(jià)。

(三)針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特殊情況，實(shí)行差別的貨幣、監(jiān)管政策

總的來(lái)說(shuō)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要采用扶持性、鼓勵(lì)性的貨幣和監(jiān)管政策。一是實(shí)行差別的存款準(zhǔn)備金政策。對(duì)涉農(nóng)貸款占比高的縣域金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)適度調(diào)低存款準(zhǔn)備金率，鼓勵(lì)其增加涉農(nóng)貸款投放。二是在貸款規(guī)模和再貸款方面給予一定優(yōu)惠。在信貸總量調(diào)控過(guò)程中，對(duì)涉農(nóng)貸款規(guī)模給予一定傾斜，特別是對(duì)農(nóng)戶貸款規(guī)模實(shí)行單列。完善支農(nóng)再貸款政策，有效發(fā)揮支農(nóng)再貸款引導(dǎo)增加涉農(nóng)信貸投放的作用。三是實(shí)行差別的信貸監(jiān)管政策。針對(duì)“三農(nóng)”客戶貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程改進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)控制上進(jìn)行探索創(chuàng)新。盡快將人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在中部六省和東北三省開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)全面鋪開(kāi)，在新產(chǎn)品審批、推廣等方面給予支持。四是實(shí)行差別的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)、呆賬核銷(xiāo)等監(jiān)管政策。對(duì)涉農(nóng)貸款中的不良貸款單獨(dú)考核。簡(jiǎn)化核銷(xiāo)程序，適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核銷(xiāo)呆賬優(yōu)惠政策的貸款時(shí)間范圍，并給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呆賬核銷(xiāo)等更大的權(quán)限。五是進(jìn)一步建立完善金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)、貸款等方面覆蓋程度監(jiān)管考核與評(píng)價(jià)體系。出臺(tái)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)氐目己藱C(jī)制，確保持續(xù)穩(wěn)定增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放。設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)的考核監(jiān)管指標(biāo)，國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)國(guó)有控股商業(yè)銀行進(jìn)行績(jī)效考核時(shí)，應(yīng)區(qū)別涉農(nóng)業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，充分考慮涉農(nóng)業(yè)務(wù)收益較低的特點(diǎn)，避免在考核上挫傷金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性。

(四)針對(duì)農(nóng)業(yè)天然弱質(zhì)性特點(diǎn)，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

必須通過(guò)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保發(fā)展，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等予以解決。一是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)。完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)的制度安排，全面發(fā)展財(cái)政支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種和區(qū)域覆蓋范圍；對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼，減免涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅。健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。探索農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作機(jī)制，完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。二是完善“三農(nóng)”擔(dān)保機(jī)制，切實(shí)解決“三農(nóng)”客戶融資擔(dān)保難的“瓶頸”問(wèn)題。探索建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的政策性、商業(yè)性、行業(yè)性、互助性等多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，合理分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。探索建立符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保范圍，包括發(fā)展林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)設(shè)備、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押和推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保。

(五)針對(duì)農(nóng)村金融保障機(jī)制不健全的情況，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)

我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待提升，農(nóng)村金融保障機(jī)制不健全，需要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)來(lái)給予支持和保障。一是加強(qiáng)農(nóng)村金融立法、執(zhí)法工作。美國(guó)、日本、印度等國(guó)家都有比較完善的關(guān)于農(nóng)業(yè)金融的法律體系。我國(guó)目前只有《商業(yè)銀行法》，沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律，應(yīng)考慮制定專門(mén)的農(nóng)村金融促進(jìn)法和監(jiān)管法，就農(nóng)村金融性質(zhì)、金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任和各項(xiàng)農(nóng)村金融支持、促進(jìn)政策以法律形式固定下來(lái)。加大對(duì)違反金融法律法規(guī)的執(zhí)法力度，改善農(nóng)村金融法治環(huán)境，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，維護(hù)農(nóng)村金融秩序，保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益。二是加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建立和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作，抓緊建立覆蓋全國(guó)農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)，完善失信懲戒制度，提高違約成本。三是促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)發(fā)展。加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證進(jìn)度，完善市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價(jià)格形成機(jī)制，有力促進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益合法、有序地轉(zhuǎn)化為可交易金融資產(chǎn)。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

說(shuō)到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制，就不得不說(shuō)其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。目前，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于信用風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押擔(dān)保物貶值流通風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等方面。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不能按期履行還本付息的責(zé)任，而使平臺(tái)和投資人面臨本金和利息受損的可能性。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融涉及到廣大的中小農(nóng)戶、農(nóng)商、農(nóng)業(yè)企業(yè)和相關(guān)物流企業(yè)等，每一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都可能影響農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。信用風(fēng)險(xiǎn)的形成既有主觀原因，也有客觀因素，除天災(zāi)人禍、經(jīng)營(yíng)不善和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等導(dǎo)致的還款困難外，主觀因素也可能是導(dǎo)致違約或還款不及時(shí)的原因，甚至一個(gè)地方的民風(fēng)民情都可能引發(fā)集體違約。

2、質(zhì)押擔(dān)保物貶值和流通風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)際操作中，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)控比較常見(jiàn)的會(huì)采用擔(dān)保抵押模式，一般由第三方物流企業(yè)提供倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)，這樣首當(dāng)其沖的就是擔(dān)保物的倉(cāng)儲(chǔ)管理風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)物流企業(yè)數(shù)目眾多，專業(yè)水平參差不齊，難免會(huì)出現(xiàn)類似管理不當(dāng)導(dǎo)致貨物丟失，儲(chǔ)存不當(dāng)導(dǎo)致貨物變質(zhì)等問(wèn)題。

其次，是質(zhì)押物貶值和流通風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人無(wú)法履約時(shí)，就涉及到質(zhì)押物的變現(xiàn)，如果質(zhì)押物貶值或者流動(dòng)性不強(qiáng)，也會(huì)影響到平臺(tái)的資金收回。

3、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)是指內(nèi)部控制失靈、業(yè)務(wù)人員操作失誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，此外，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理系統(tǒng)的平臺(tái)還面臨技術(shù)故障、數(shù)據(jù)丟失等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的'風(fēng)控措施

針對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)筆者了解目前P2P平臺(tái)主要會(huì)如下的針對(duì)性措施。

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)審慎考察原則，對(duì)借款人進(jìn)行信用和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的全方位把關(guān)。在主觀層面，不僅要查看借款人的歷史征信記錄，還要結(jié)合當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情，有無(wú)大面積違約和集體信用風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上，銷(xiāo)售額、資金周轉(zhuǎn)率和行業(yè)收益率是基本的參考指標(biāo)，結(jié)合到具體借款人還要看其歷史營(yíng)收、經(jīng)營(yíng)年限、學(xué)歷、婚姻情況和家庭背景等，當(dāng)然，條件允許的話對(duì)其行業(yè)的短期市場(chǎng)情況進(jìn)行預(yù)判也是有必要的。

對(duì)于質(zhì)押擔(dān)保物貶值和流通風(fēng)險(xiǎn)，在倉(cāng)儲(chǔ)時(shí)要與第三方進(jìn)行聯(lián)保，同時(shí)物流方和業(yè)務(wù)人員也要不定期對(duì)貨物進(jìn)行檢查。在擔(dān)保物的選擇上要考慮其貶值可能和流通變現(xiàn)情況，同時(shí)嚴(yán)格控制出借金額和擔(dān)保物的價(jià)值比例(根據(jù)不同擔(dān)保物具體情況，一般出借額不超過(guò)質(zhì)押物市值的70%，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)品可以控制在50%左右)。

對(duì)于業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一制度規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，定期和不定期的業(yè)務(wù)交流學(xué)習(xí)。引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理系統(tǒng)的平臺(tái)，要定期進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，做好數(shù)據(jù)備份，同時(shí)應(yīng)對(duì)好黑客入侵、臨時(shí)故障等突發(fā)情況。

直營(yíng)和加盟商模式之爭(zhēng)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控常見(jiàn)的是直營(yíng)和加盟商兩種模式，目前，業(yè)內(nèi)對(duì)直營(yíng)還是加盟的爭(zhēng)議較多，在這里筆者僅以杉易貸和翼龍貸為例，大家可以看看不同模式之間的利弊。

直營(yíng)模式：杉易貸

目前杉易貸全國(guó)所有的業(yè)務(wù)點(diǎn)都要有自己的風(fēng)控人員在場(chǎng)，否則不開(kāi)展業(yè)務(wù)。杉易貸農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈項(xiàng)目主要在新疆和黑龍江等地，當(dāng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)較多風(fēng)控人員不足時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)風(fēng)控人員飛行幾千公里去審核項(xiàng)目，目前杉易貸也在采取總部派人，就地招聘和培訓(xùn)的方式組建自己的獨(dú)立風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。

優(yōu)勢(shì)：直營(yíng)模式的最大優(yōu)點(diǎn)在于可以統(tǒng)一風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，盡可能降低壞賬的發(fā)生率。

劣勢(shì)：直營(yíng)模式的劣勢(shì)也非常明顯，會(huì)增加風(fēng)控成本，同時(shí)不利于快速規(guī)?；?/p>

加盟商模式：翼龍貸

翼龍貸選擇加盟商模式，由加盟商負(fù)責(zé)用戶獲取、盡職調(diào)查、貸后催收等工作。加盟模式的一個(gè)核心問(wèn)題是要做好利潤(rùn)分配的設(shè)計(jì)，在初期要給予加盟商足夠的利潤(rùn)空間，以吸引更多的人加入，后期邊際利潤(rùn)會(huì)遞減，這時(shí)要保障加盟商的利益和投入成正比，這樣才能長(zhǎng)期發(fā)展，避免出現(xiàn)加盟商損害公司利益的情況。

優(yōu)勢(shì)：該模式整體風(fēng)控成本較低，可以快速完成跑馬圈地，利于資產(chǎn)端迅速上量。

劣勢(shì)：如何統(tǒng)一風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，還有對(duì)各級(jí)加盟商的管理將是一道擺在眼前的難題。

三大風(fēng)控原則不可動(dòng)搖

在大的風(fēng)控模式上，每個(gè)平臺(tái)可以有自己的選擇和特色，但筆者認(rèn)為統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、因地制宜和對(duì)癥下藥這三大風(fēng)控原則不可動(dòng)搖。

首先是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。不管是直營(yíng)模式，還是加盟商模式，在制度設(shè)計(jì)上都要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，包括風(fēng)控流程、風(fēng)控措施、貸后催收管理等，這樣所有項(xiàng)目的審核和發(fā)放都有一套完整的流程可以作為指導(dǎo)。直營(yíng)模式在統(tǒng)一風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)上具有一定優(yōu)勢(shì)，畢竟都是公司派遣風(fēng)控人員。加盟商模式，同樣也要建立風(fēng)控規(guī)范，用于指導(dǎo)各級(jí)加盟商之間的協(xié)作。

其次是因地制宜。因地制宜包括風(fēng)控人員的選擇，本地人員往往更熟悉當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情，就近招聘統(tǒng)一培訓(xùn)后更利于業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因地制宜還包括資產(chǎn)項(xiàng)目的選擇，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈很大，產(chǎn)品很多，每個(gè)地域都有不同的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，要盡可能選擇當(dāng)?shù)靥厣騼?yōu)勢(shì)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)資產(chǎn)。因地制宜還包括爭(zhēng)取地方政府的支持，由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的特殊性，有了地方政府和政策的支持，不管對(duì)于資產(chǎn)開(kāi)發(fā)還是風(fēng)控，都是事半功倍。

最后風(fēng)控要對(duì)癥下藥。針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類型采取不同的處理方式，同時(shí)平臺(tái)的風(fēng)控設(shè)計(jì)也要考慮自己的資產(chǎn)模式和定位，這樣的風(fēng)控才是行之有效的。

現(xiàn)階段評(píng)估農(nóng)業(yè)金融政策風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融體系由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這三家金融機(jī)構(gòu)組成“三駕馬車(chē)”評(píng)估農(nóng)業(yè)金融政策風(fēng)險(xiǎn)的基本框架評(píng)估農(nóng)業(yè)金融政策風(fēng)險(xiǎn)，但這三家因?yàn)榻?jīng)營(yíng)目標(biāo)、服務(wù)對(duì)象及其經(jīng)營(yíng)規(guī)模整體實(shí)力等因素促使現(xiàn)階段農(nóng)村社會(huì)性金融信息服務(wù)缺乏評(píng)估農(nóng)業(yè)金融政策風(fēng)險(xiǎn)，銀行信貸資金投入不夠，嚴(yán)重危害著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展評(píng)估農(nóng)業(yè)金融政策風(fēng)險(xiǎn)的健康發(fā)展。并且，農(nóng)村金融企業(yè)大多數(shù)僅僅進(jìn)行存、貸、匯等傳統(tǒng)的的銀行業(yè)務(wù)流程，還有借款的時(shí)間、年利率、信用額度等無(wú)法滿足當(dāng)代農(nóng)村對(duì)資產(chǎn)的基本需求。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展和群眾日常生活確定金融業(yè)，金融業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)又具備反作用力。因?yàn)檗r(nóng)村關(guān)鍵人力資本到大城市打工其收益多就近原則存人城內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄應(yīng)該會(huì)降低，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展須要的貸款還務(wù)必適用。根據(jù)適用農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升居民收入，又能夠提升儲(chǔ)蓄。

現(xiàn)階段，農(nóng)險(xiǎn)的范圍與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的市場(chǎng)需求不相稱。農(nóng)險(xiǎn)做為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定發(fā)展趨勢(shì)、促進(jìn)農(nóng)村金融體系推進(jìn)的關(guān)鍵專用工具，是農(nóng)村金融業(yè)不可缺少的構(gòu)成部分。農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)落后，一方面，造成“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定提高欠缺確保;另一方面，也造成農(nóng)村金融體系的貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高。欠缺質(zhì)押擔(dān)保物件是農(nóng)村貸款難的關(guān)鍵原因之一。如何利用一部分財(cái)政性資金正確引導(dǎo)農(nóng)村進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保不斷創(chuàng)新一個(gè)需要探究的難題。中國(guó)應(yīng)參考國(guó)際性工作經(jīng)驗(yàn)，大力推動(dòng)農(nóng)村銀行信貸質(zhì)押擔(dān)保自主創(chuàng)新。

運(yùn)用扶持政策推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革,對(duì)農(nóng)村金融業(yè)機(jī)構(gòu)要實(shí)行有區(qū)別的監(jiān)管政策。根據(jù)政府補(bǔ)貼、貸款擔(dān)?；蚨愂諟p免等對(duì)策促進(jìn)金融企業(yè)提升對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的貸款資金投入,推行適用農(nóng)村金融企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的稅收優(yōu)惠政策,指引金融企業(yè)在農(nóng)村地域運(yùn)營(yíng)。

在農(nóng)業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)中有兩種可以盡量避免的風(fēng)險(xiǎn),一種是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)變化或者是國(guó)際市場(chǎng)變化造成的風(fēng)險(xiǎn);一種是國(guó)家政策變化造成的風(fēng)險(xiǎn).只要掌握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,隨時(shí)監(jiān)控市場(chǎng)變化情況,及時(shí)調(diào)整自己的市場(chǎng)戰(zhàn)略,爭(zhēng)取市場(chǎng)上的主動(dòng),投資獲利是可以做到的.部分損失可以由成功的投資利潤(rùn)彌補(bǔ).因此,投資與經(jīng)營(yíng)者必須抓兩手:一手抓國(guó)內(nèi)市場(chǎng),一手抓國(guó)外市場(chǎng),既要采取走出去的戰(zhàn)略,又要培養(yǎng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng),面對(duì)金融危機(jī)時(shí),規(guī)避最大風(fēng)險(xiǎn),不致于造成嚴(yán)重?fù)p失.

只要認(rèn)識(shí)并掌握了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,善于對(duì)市場(chǎng)見(jiàn)風(fēng)使舵、察言觀色,投資農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)就可以大大減少.

現(xiàn)在相當(dāng)多的金融機(jī)構(gòu)回避農(nóng)業(yè)投資這類風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策落實(shí)不到位,企業(yè)發(fā)展受到影響.應(yīng)該讓那些懂金融而且既熟悉農(nóng)業(yè)又熟悉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的人員來(lái)?yè)?dān)當(dāng)農(nóng)業(yè)投資的決策人,這是化解農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)的重要措施之一.

在我國(guó),農(nóng)村人才匱乏,農(nóng)民的文化素質(zhì)和法律意識(shí)普遍較低,是阻礙農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的瓶頸,也是農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)的最大因素.這里有四個(gè)層面的問(wèn)題,第一是技術(shù)型人才缺乏導(dǎo)致農(nóng)業(yè)總體技術(shù)水平低,第二是管理型人才缺乏導(dǎo)致農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化管理水平低,第三是人力資源開(kāi)發(fā)利用水平低導(dǎo)致農(nóng)業(yè)人才外流嚴(yán)重,第四是貸款對(duì)象的企業(yè)法人資信判斷能力.這四個(gè)問(wèn)題是構(gòu)成農(nóng)業(yè)投資成功與否的關(guān)鍵環(huán)節(jié).而銀行投資（貸款）的規(guī)則中大都忽視了這四個(gè)問(wèn)題,加之又缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管力度,因而造成投資失敗的銀行壞賬.

項(xiàng)目是農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容,當(dāng)前的情況是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目好的較少,多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的市場(chǎng)意識(shí)較差,缺少專業(yè)人員為農(nóng)村規(guī)劃設(shè)計(jì)出具有市場(chǎng)操作價(jià)值的投資項(xiàng)目.我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)潛力和空間極大,所以農(nóng)業(yè)投資的潛力和空間也很大,如何發(fā)掘這塊投資金礦是亟待解決的問(wèn)題.筆者認(rèn)為:用五大戰(zhàn)略推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展.一是品牌戰(zhàn)略,二是人才戰(zhàn)略,三是集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,四是科技興業(yè)戰(zhàn)略,五是走出去戰(zhàn)略.要采取三大舉措促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展.①市場(chǎng)環(huán)境問(wèn)題著力構(gòu)建大市場(chǎng)、大流通、全國(guó)連鎖、總部設(shè)立.②政策環(huán)境接軌支持發(fā)展的政策優(yōu)惠環(huán)境、真正落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院的各項(xiàng)政策和措施.③文化環(huán)境健康發(fā)展的文化環(huán)境亦是保障現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié).

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