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本文導讀目錄：

1、農(nóng)業(yè)保險為“三農(nóng)”保駕護航

2、農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民撐起防護網(wǎng)

農(nóng)業(yè)保險為“三農(nóng)”保駕護航 ♂

農(nóng)業(yè)保險為“三農(nóng)”保駕護航

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中央一號文件提出，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險。近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對農(nóng)業(yè)保險承保理賠所涉及的多個環(huán)節(jié)進一步規(guī)范。

擴面提標增品

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險市場份額不斷增長，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和滲透率持續(xù)提升，我國已成為全球農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家。據(jù)全國農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)初步統(tǒng)計，2021年我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模為965.18億元，同比增長18.4%，為1.88億戶次農(nóng)戶提供風險保障共計4.78萬億元。其中，中央財政撥付保費補貼333.45億元，同比增長16.8%。

中國農(nóng)業(yè)再保險有限公司總經(jīng)理郭莉表示，農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的重要手段，對推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，保障農(nóng)民收益等方面具有重要的積極作用。

我國幅員遼闊，以季風氣候為主，自然災害多發(fā)頻發(fā)，加之農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐加快推進，市場價格風險日益凸顯。2021年6月，國務院常務會議決定擴大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍?！斑@一政策要求是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的重大舉措，是實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險從‘保成本’邁向‘保收入’的關(guān)鍵一步，對增強廣大農(nóng)戶的獲得感，調(diào)動農(nóng)戶種糧積極性，保障國家糧食安全具有重要的現(xiàn)實意義。”郭莉說。

記者了解到，2019年開始試點推廣三大糧食作物完全成本保險與收入保險試點，近三年共計在8省累計為227萬戶糧農(nóng)種植的2013萬畝糧田提供了179億元風險保險，提高了糧農(nóng)抵御農(nóng)業(yè)風險的能力，消除了糧農(nóng)的后顧之憂。

今年的中央一號文件中首次提出，探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，完全成本保險和收入保險的試點品種從三大糧食作物擴展到糖料作物，這是中央進一步提高農(nóng)業(yè)保險保障程度和水平，推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、提標、增品”的重要體現(xiàn)。

中國是全球主要的食糖生產(chǎn)和消費國之一，國內(nèi)糖料蔗糖產(chǎn)量占食糖總產(chǎn)量比例超過80%。因此糖料蔗產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，對保障國內(nèi)食品安全及重要農(nóng)產(chǎn)品供給至關(guān)重要。糖料蔗完全成本保險及種植收入保險的推出，可進一步提高糖料蔗產(chǎn)業(yè)抵御各類生產(chǎn)及市場風險的能力，通過擴大保障面積、提高保險金額、豐富產(chǎn)品類型等方式，強化農(nóng)險對糖料蔗產(chǎn)業(yè)的風險保障供給，有效平滑各類風險對廣大蔗農(nóng)切身經(jīng)濟財產(chǎn)的損失，切實保護蔗農(nóng)種植積極性，助推糖料蔗產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

再保險持續(xù)發(fā)力

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點決定了農(nóng)業(yè)保險存在著經(jīng)營成本高、風險管理復雜等特征。特別是隨著農(nóng)險覆蓋面和滲透度的不斷加大，盡管有中央財政的支持，仍然需要再保險分保機制介入來分擔承保風險。

2020年，中國農(nóng)業(yè)再保險公司成立，是國內(nèi)唯一一家專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司。中國農(nóng)再定位于財政支持的農(nóng)業(yè)大災風險分散機制的基礎(chǔ)和核心，基本功能是分散農(nóng)業(yè)大災風險，推動建立并統(tǒng)籌管理國家農(nóng)業(yè)保險的大災風險基金，加強農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)信息共享，承接國家相關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策。

據(jù)郭莉介紹，2021年中國農(nóng)再與35家農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)簽署再保險標準協(xié)議，承擔行業(yè)20%的農(nóng)業(yè)風險保障，保費規(guī)模超過190億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障近1萬億元，服務農(nóng)戶1.88億戶次，全面增強了我國農(nóng)業(yè)再保險的保障能力和韌性。

去年極端天氣和自然災害多發(fā)頻發(fā)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來較大影響。針對河南、山西等地出現(xiàn)的極端暴雨天氣及臺風“煙花”等帶來的大范圍強降雨災害，中國農(nóng)再密切跟蹤災害損失情況，提前對受到較大不利影響的當?shù)貙I(yè)農(nóng)險公司提前支付賠款，緩解其快速賠付的現(xiàn)金壓力，共計為河南、浙江、山西、寧夏回族自治區(qū)等出現(xiàn)特大災情省份的種植險業(yè)務賠付資金超過10億元，為農(nóng)業(yè)大省災后穩(wěn)定恢復生產(chǎn)發(fā)揮了積極作用，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)保險市場。

此外，中國財產(chǎn)再保險有限責任公司也開發(fā)了多個地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)品。2021年，中再產(chǎn)險通過昆明鮮花價格保險、河北饒陽葡萄氣象指數(shù)保險等多款亮點產(chǎn)品的研發(fā)與試點，為地方名特優(yōu)和支柱性農(nóng)產(chǎn)品提供可靠風險分散支持，累計提供風險保障超過1000萬元。

盡管我國的農(nóng)業(yè)保險和再保險已經(jīng)獲得了長足的發(fā)展，但與國際先進水平相比，還有提升空間。“我們將從產(chǎn)品開發(fā)、精算定價、承保理賠、技術(shù)應用等多角度，提升行業(yè)領(lǐng)先水平，努力打造國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展新動能，實現(xiàn)新價值，助力我國從農(nóng)業(yè)保險大國轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)保險強國。”中再產(chǎn)險總經(jīng)理張仁江說。

監(jiān)管制度不斷完善

隨著農(nóng)業(yè)保險的不斷發(fā)展，與農(nóng)險相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管制度也在不斷完善?！吨腥A人民共和國保險法》《農(nóng)業(yè)保險條例》《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法》等的出臺也有助于規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營行為。

據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)負責人介紹，最新出臺的《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》從4個方面進一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險行為。一是更加突出以服務“三農(nóng)”為中心。如增加“應當尊重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律”的表述，進一步縮短定損時限、細化查驗影像要求等，切實保障投保農(nóng)戶權(quán)益。二是新增森林保險作為調(diào)整對象。《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法》規(guī)定森林保險業(yè)務另行規(guī)定，《辦法》則將森林保險統(tǒng)一納入調(diào)整范圍。三是強化或細化有關(guān)規(guī)定。如進一步明確投保信息內(nèi)容和要求、將承保標的查驗內(nèi)容區(qū)分不同險類予以規(guī)定、統(tǒng)一定損時限規(guī)定、明確禁止套取保費補貼等。四是突出保險科技等相關(guān)內(nèi)容。結(jié)合近年來農(nóng)業(yè)保險最新發(fā)展趨勢，增加線上化、科技賦能、信息安全等有關(guān)條款。

值得一提的是，《辦法》以提升專業(yè)化、精細化和集約化發(fā)展水平、更好服務經(jīng)濟社會發(fā)展大局為宗旨，在服務能力、科技賦能和信息安全等方面對農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理進行了明確規(guī)定。

在科技賦能方面，要求保險機構(gòu)加大科技投入，采取線上化、信息化手段，提升承保理賠服務能力和效率。在信息安全方面，《辦法》提出，保險機構(gòu)應嚴格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定做好農(nóng)業(yè)保險信息數(shù)據(jù)安全保護工作，對于業(yè)務開展中知悉的個人隱私、個人信息等數(shù)據(jù)，保險機構(gòu)應當依法予以保密，不得泄露或者非法提供，確保信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全。

從長遠來看，《辦法》的出臺將持續(xù)深化農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進農(nóng)業(yè)保險規(guī)范經(jīng)營、優(yōu)化服務、提升效率，加快推進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務我國“三農(nóng)”事業(yè)。

農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民撐起防護網(wǎng) ♂

農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民撐起防護網(wǎng)

　　?5月初，財政部等部門宣布將廣西糖料蔗納入完全成本保險和種植收入保險；5月底，財政部明確自2022年至2024年在內(nèi)蒙古、黑龍江開展大豆完全成本保險和種植收入保險試點。中國政策性農(nóng)業(yè)保險擴容提速，幫助農(nóng)民抵御自然災害，也進一步提高農(nóng)民種田的積極性。

成為全球農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模最大國家

“去年年中一場大暴雨過后，我種的124畝早稻嚴重倒伏，加上因稻瘟病受損的106畝，當年種稻谷蒙受的天災損失不小?！被貞浧?021年7月15日的暴雨，江西省遂川縣雩田鎮(zhèn)種糧大戶郭唐生印象深刻。

幸好有政策性農(nóng)業(yè)保險，郭唐生拿到了41400元理賠款。“每畝保費20元，我自己只需掏1/4，其余由各級財政承擔。如果稻谷遇天災造成損失，每畝最高可理賠400元?！惫粕f。

如今，農(nóng)業(yè)保險“安全網(wǎng)”織得越來越牢，農(nóng)民面對風險有了底氣。遂川縣水稻種植保險承保機構(gòu)工作人員告訴記者，2021年，全縣范圍內(nèi)有2.16萬畝受損水稻獲保險賠付229.6萬元，相關(guān)投保農(nóng)戶得到了及時賠付，充分體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險災后損失補償作用。

什么是農(nóng)業(yè)保險？要回答這個問題，首先要了解農(nóng)業(yè)風險有哪些。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益約等于收入減去成本。其中，收入主要由價格、產(chǎn)量兩大因素決定，成本則包括物化成本、土地成本、人工成本和災害事故等造成的損失。上述因素的波動都屬于農(nóng)業(yè)風險。農(nóng)業(yè)保險，即保險公司對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標的遭受財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任的保險活動。

為什么要發(fā)展財政支持的農(nóng)業(yè)保險？據(jù)介紹，這是考慮到農(nóng)業(yè)易受大面積自然災害影響，農(nóng)業(yè)保險出險概率較大，農(nóng)戶參保意愿較低，承保機構(gòu)組織經(jīng)營效益不高，純商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險難以持續(xù)，需要財政對農(nóng)業(yè)保險給予支持。此外，以政策性農(nóng)業(yè)保險代替直接補貼，也能在世貿(mào)組織規(guī)則的框架下，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實施合理保護。

近年來，中國農(nóng)業(yè)保險體制機制日益完善。2007年起，中央財政為農(nóng)業(yè)保險投保農(nóng)戶提供一定的保費補貼，拉開了發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的序幕。2021年，中央財政撥付保費補貼333.45億元，帶動農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入965.18億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障4.78萬億元。目前，中國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已超越美國，成為全球農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家。

同時，財政部等部門采取多種舉措，不斷加強農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金管理。今年初，財政部修訂出臺《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》，優(yōu)化大宗農(nóng)產(chǎn)品保費補貼比例體系和地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險獎補政策，促進承保機構(gòu)降本增效，確保農(nóng)業(yè)保險政策精準滴灌。《辦法》提出，農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)應當公平、合理擬訂農(nóng)業(yè)保險條款和費率，保險費率應當按照保本微利原則厘定，綜合費用率不高于20%。財政部有關(guān)負責人表示，《辦法》明確了政策性農(nóng)業(yè)保險綜合費用率20%這一“紅線”，將促進農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)降本增效。

農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標”

農(nóng)業(yè)保險“保”哪些領(lǐng)域和品種？

據(jù)了解，目前中國農(nóng)業(yè)保險已基本形成了以成本保障型產(chǎn)品為主，產(chǎn)量保險、收入保險和指數(shù)保險等各類創(chuàng)新性產(chǎn)品共同發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給體系。從糧食作物、特色農(nóng)產(chǎn)品到林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)產(chǎn)品，政策性農(nóng)業(yè)保險保障網(wǎng)覆蓋面越來越廣，各地也進行了大量的探索實踐。

今年以來，生豬價格持續(xù)走低，許多養(yǎng)殖戶一度很發(fā)愁。在浙江寧波，政策性生豬價格指數(shù)保險給生豬養(yǎng)殖戶吃下定心丸。該險種以保險生豬在約定周期內(nèi)國家發(fā)改委監(jiān)測發(fā)布的“預期盈利”為參照，當“預期盈利”的平均值低于0時啟動理賠，單頭生豬最高虧損賠付額為1000元。

寧波市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局有關(guān)負責人介紹，寧波是浙江省首個全面推行生豬價格指數(shù)保險的城市。該市推行的生豬價格指數(shù)保險，政府保障力度大，保費由市縣兩級財政補助65%，在約定理賠方式上也比同類產(chǎn)品創(chuàng)新?！吧i價格指數(shù)保險為養(yǎng)殖主體解決后顧之憂，保護了寧波生豬優(yōu)勢產(chǎn)能，可謂‘雪中送炭’?！睂幉ㄊ猩i產(chǎn)銷協(xié)會會長聞堯祥說。

同時，農(nóng)業(yè)保險在從保成本向保收入轉(zhuǎn)型，從保生產(chǎn)環(huán)節(jié)向保全產(chǎn)業(yè)鏈條擴展。

北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系副主任劉新立介紹，中國農(nóng)業(yè)保險近年來積極探索由“保成本”向“保收入”過渡，并在不同地區(qū)開展不同種類的準收入類保險試點，主要包括完全成本保險、價格保險等。

其中，試點價格保險的地區(qū)已擴展至31個省區(qū)市，品種包括糧食、蔬菜、生豬和地方特色農(nóng)產(chǎn)品的4大類共50個品種。2018年，內(nèi)蒙古、遼寧、山東等6個省份、24個糧食主產(chǎn)縣開展小麥、玉米和水稻完全成本保險試點，試點期為3年。2021年，財政部會同有關(guān)方面，在13個糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。

今年，按照中央一號文件部署，稻谷、小麥、玉米三大糧食作物主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣將實現(xiàn)完全成本保險和種植收入保險全覆蓋。在重慶，萬州、黔江等27個產(chǎn)糧大區(qū)（縣）今年起開展稻谷、玉米、馬鈴薯3種主要糧食作物完全成本保險，預計財政補貼保費1.11億元，保額將達到30億元。在山西，財政部門在推進主糧作物完全成本保險和收入保險試點的同時，繼續(xù)擴大現(xiàn)有中央及省級政策性險種的保障覆蓋面，并鼓勵引導縣級特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

此次糖料蔗、大豆等作物納入完全成本保險和種植收入保險保障范圍，受到種糖料蔗、種大豆的農(nóng)民歡迎。

與傳統(tǒng)的物化成本保險和價格指數(shù)保險相比，完全成本保險和種植收入保險優(yōu)勢頗多。完全成本保險覆蓋了物化成本、土地成本、人工成本等全部生產(chǎn)成本，可保障自然災害、重大病蟲鼠害、意外事故、野生動物毀損等風險，提高了對農(nóng)作物單位面積收入（或產(chǎn)值）的保障程度；種植收入保險能夠同時保障價格、產(chǎn)量雙因素波動，保障更全面、更易觸發(fā)理賠，將大幅提高投保蔗農(nóng)所獲賠償金額。

完善“保險+期貨”，發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險

今年中央一號文件對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展作出多項部署。完善“保險+期貨”模式、發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險，正成為中國農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效的重要抓手。

在創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移模式方面，優(yōu)化完善“保險+期貨”模式被寄予厚望。

劉新立介紹，中國此前的“保險+期貨”試點主要為應對農(nóng)產(chǎn)品市場上的價格波動風險?！氨ｋU+期貨”的試點區(qū)域涵蓋東北三省、新疆維吾爾自治區(qū)、河北、海南等20多個?。▍^(qū)、市），品種范圍包括玉米、雞蛋等農(nóng)產(chǎn)品。在這種運作模式下，農(nóng)戶向保險公司購買作物價格保險，當作物預期價格低于約定期貨結(jié)算價格時，保險公司對投保農(nóng)戶進行賠償，降低其因價格下跌可能導致的收入損失；同時，保險公司通過購買看跌期權(quán)而將價格風險進一步轉(zhuǎn)移到市場。

“這類保險保障因產(chǎn)量下降或價格下降或二者同時造成的農(nóng)作物收入損失，通常保障相當于歷史單位面積收入的65%至70%左右。應總結(jié)試點經(jīng)驗，進一步完善這一模式，為農(nóng)戶提供更多的穩(wěn)定保障?！眲⑿铝⒄f。

在完善農(nóng)業(yè)風險分散機制方面，今年中央一號文件提出要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險。

面對烈度高、影響范圍廣的自然災害，農(nóng)業(yè)再保險如何分散風險？“保險作為市場化金融方法，其成功運行的基礎(chǔ)是大數(shù)定律，面對區(qū)域農(nóng)業(yè)災害風險缺乏獨立性的情況，需在橫向上擴大分散范圍、縱向上延長分散鏈條?！眲⑿铝⒄f。

2020年，為完善農(nóng)業(yè)再保險體系，財政部和8家金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立中國農(nóng)業(yè)再保險股份有限公司。成立以來，該公司整合農(nóng)業(yè)大災保險、完全成本保險和收入保險試點，構(gòu)建起堅固的農(nóng)業(yè)保險大災風險準備金制度。2021年，該公司與35家農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)簽署再保險標準協(xié)議，承擔行業(yè)20%的農(nóng)業(yè)風險保障，保費規(guī)模超過190億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障近1萬億元，服務農(nóng)戶1.88億戶次，全面增強中國農(nóng)業(yè)再保險的保障能力和韌性。

“農(nóng)業(yè)再保險的進一步發(fā)展，有助于在全球氣候變化的背景下，對農(nóng)業(yè)大災風險未雨綢繆。通過再保險機制做好分散農(nóng)業(yè)大災風險損失的準備，從而緩沖農(nóng)業(yè)大災對國家財政的沖擊，承擔起市場化農(nóng)業(yè)災害風險管理的關(guān)鍵職能。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險與再保險的政策，對于農(nóng)業(yè)風險分散的可持續(xù)非常重要。”劉新立認為，未來應整合各類數(shù)據(jù)資源，探索資本分配模型基礎(chǔ)上的最優(yōu)再保險模型，使再保險的風險轉(zhuǎn)移功能建立在科學合理、多方共贏的基礎(chǔ)上。