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本文導(dǎo)讀目錄：

1、農(nóng)村金融水土不服怎么治

2、農(nóng)村金融生態(tài)改革成新焦點(diǎn)

3、農(nóng)村金融的致命毒藥：勾結(jié)農(nóng)民、卷走資金、欺詐泛濫

農(nóng)村金融水土不服怎么治 ♂

農(nóng)村金融水土不服怎么治

農(nóng)村金融近年來(lái)一直是三農(nóng)領(lǐng)域中的熱點(diǎn)問題，連續(xù)幾個(gè)中央一號(hào)文件都對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融進(jìn)行了布局。之所以農(nóng)村金融會(huì)成為熱點(diǎn)問題和受到政策關(guān)注，其中一個(gè)重要原因是各種金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)都是只存不貸，農(nóng)村資金被現(xiàn)在的銀行抽水機(jī)從農(nóng)村抽到了城市，農(nóng)村缺少資金，也就缺少了創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)，就沒有了繁榮的可能。

不過(guò)，當(dāng)前中國(guó)存在嚴(yán)重資本過(guò)剩的情況下，如果農(nóng)村真的有創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，各種資本一定愿意來(lái)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)獲利，目前農(nóng)村沒有繁榮起來(lái)，資本沒有大規(guī)模下鄉(xiāng)，顯然不是政策不允許資本下鄉(xiāng)，而可能是因?yàn)檗r(nóng)村缺少創(chuàng)業(yè)盈利的機(jī)會(huì)。

當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)占GDP的比重不足10%，而這低于10%的農(nóng)業(yè)GDP要為2億多農(nóng)戶提供就業(yè)和收入機(jī)會(huì)，并且國(guó)家一定要保護(hù)這2億多農(nóng)戶，在這個(gè)前提下面，農(nóng)業(yè)中的獲利機(jī)會(huì)一定是不多的。相對(duì)來(lái)講，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在城市，城市二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡的主要方面。也是因此，城市是創(chuàng)業(yè)的地方，是最需要資金的地方，也是資金投入容易有高回報(bào)的地方。這就是在當(dāng)前中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融撤離農(nóng)村進(jìn)入城市的原因。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村資金被抽到城市，為了支持農(nóng)村發(fā)展，國(guó)家就創(chuàng)設(shè)政策性金融機(jī)構(gòu)以保證支持資本下鄉(xiāng)。問題是，這樣的資本下鄉(xiāng)有何益處？首先，資本下鄉(xiāng)本來(lái)就是要分享農(nóng)業(yè)GDP的，相對(duì)有限的農(nóng)業(yè)GDP要由2億多農(nóng)戶來(lái)分，資本分得越多，2億多農(nóng)戶的可分份額就越少；其次，要借助政策性金融下鄉(xiāng)，就說(shuō)明其市場(chǎng)效益不行，就很可能只是為了從政策金融上套利。當(dāng)前中國(guó)已有了太多資本下鄉(xiāng)僅為獲得國(guó)家政策優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼的例子。

政策性金融應(yīng)當(dāng)支持的是一般農(nóng)戶。假設(shè)一般農(nóng)戶在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活中缺錢，只要有了融資條件、一般農(nóng)戶就可以增收的話，這樣的政策金融倒是應(yīng)當(dāng)支持。真正需要較大金融支持的農(nóng)民也是有的，比如創(chuàng)辦工廠、加工運(yùn)銷、大規(guī)模經(jīng)營(yíng)的，但這樣的農(nóng)民已不同于一般農(nóng)民，這樣的農(nóng)民要?jiǎng)?chuàng)業(yè)辦廠就不該依靠政策性金融，而應(yīng)當(dāng)依靠一般金融。或者說(shuō)，無(wú)論身份是農(nóng)民或市民或老板，只要是創(chuàng)業(yè)搞大規(guī)模經(jīng)營(yíng)賺大錢，其行為就不再是國(guó)家需要特別扶持的農(nóng)民，他們就應(yīng)當(dāng)?shù)绞袌?chǎng)一般金融機(jī)構(gòu)那里去籌款。

中國(guó)2億多普通農(nóng)民是農(nóng)村政策性金融應(yīng)當(dāng)支持的主體。但中國(guó)一般農(nóng)民似乎并不缺少進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金，比如說(shuō)沒錢買種子、化肥、農(nóng)藥，或買不起農(nóng)機(jī)。這種情況如果說(shuō)還有的話，也是極少。當(dāng)前中國(guó)農(nóng)民普遍解決了溫飽問題，一般都會(huì)有所積蓄。

也就是說(shuō)，從一般農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)角度來(lái)看，農(nóng)民并不缺錢，而如果農(nóng)民想貸款投資創(chuàng)業(yè)，這當(dāng)然要貸款，但這時(shí)的農(nóng)民就不是農(nóng)民而是投資人，任何投資人都必須要有市場(chǎng)金融的嚴(yán)格挑選，而不能由政策性金融來(lái)無(wú)條件支持。不然，創(chuàng)業(yè)投資失敗了，金融支持就打了水漂。

那么，農(nóng)村到底需不需要金融？一般農(nóng)民缺不缺錢呢？一般農(nóng)民當(dāng)然也是缺錢的，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸利率一般在10%以上，就說(shuō)明農(nóng)村還是缺錢的。農(nóng)村中一般農(nóng)民所缺的錢并非用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是用于生活目的，比如人生周期中的婚喪嫁娶、人情消耗、子女上大學(xué)的學(xué)費(fèi)、突然生病住院、建房以及各種應(yīng)急費(fèi)用，這些費(fèi)用較大，很多時(shí)候是突然就要支出，而手頭缺錢就需要借貸，即使高息也要借貸。

農(nóng)民要在生活中獲得人生應(yīng)急費(fèi)用，最重要的渠道是從親朋好友那里借貸，這樣的借貸不用支付利息，因?yàn)殛P(guān)系親密，這樣的借貸一般也會(huì)有借有還，不至于存在借了不還的問題，更不存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

除了向親朋好友借以外，還有一條渠道是向金融機(jī)構(gòu)借，比如向合作社借。因?yàn)橐话憬鹑跈C(jī)構(gòu)與農(nóng)戶打交道的能力很差，很難掌握農(nóng)民的信用情況，難以克服信息不對(duì)稱的問題，金融機(jī)構(gòu)一般不愿向農(nóng)戶放貸。農(nóng)村正規(guī)金融在向農(nóng)民放貸時(shí)，出現(xiàn)收不回來(lái)貸款的壞賬比例要遠(yuǎn)高于一般情況，所以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意向農(nóng)戶放貸。

農(nóng)戶還有一個(gè)渠道，就是向帶有黑社會(huì)性質(zhì)的機(jī)構(gòu)借貸。黑社會(huì)放貸，他們不用抵押，不擔(dān)心貸款收不回來(lái)，因?yàn)檗r(nóng)戶不敢借了錢不還。黑社會(huì)放貸，利息高一點(diǎn)，年息20%、30%甚至更高，對(duì)農(nóng)戶來(lái)講，借貸救了急，對(duì)黑社會(huì)來(lái)講，高息放貸，賺了利息，兩不虧欠。只要農(nóng)戶不存在故意不還貸款的情況，黑社會(huì)也不會(huì)隨意訴諸暴力。

以上所說(shuō)就是，農(nóng)民對(duì)金融有需求，主要是生活應(yīng)急之需。有需求就有貸款的利息，就有利益。如果在村社內(nèi)，有一個(gè)金融部門可以為農(nóng)民提供生活應(yīng)急貸款，并收取一定利息，如年息10%，則一方面可以解農(nóng)民生活中的燃眉之急，一方面村社金融部門也有利息收入。當(dāng)然也存在農(nóng)戶借了不還的道德風(fēng)險(xiǎn)。

李昌平創(chuàng)設(shè)的農(nóng)村內(nèi)置金融較好地解決了道德風(fēng)險(xiǎn)問題。李昌平在他家鄉(xiāng)湖北監(jiān)利和在河南信陽(yáng)搞過(guò)幾個(gè)村社內(nèi)置金融試點(diǎn)，由村莊中60歲以上老年人出錢形成金融合作社，再由合作社向村社內(nèi)的農(nóng)戶貸款。一般農(nóng)戶向金融合作社貸款，年息為12%，需要五位加入金融合作社的老年人簽字擔(dān)保同意，然后貸出。因?yàn)橛斜敬灞就良尤氲胶献魃绲睦夏耆藫?dān)保，很少會(huì)出現(xiàn)貸款收不回來(lái)的騙貸行為，這樣，金融合作社就每年都可以有相對(duì)固定的利息收入，又解了農(nóng)戶的燃眉之急。這樣的金融合作社雖然沒有創(chuàng)造新的社會(huì)財(cái)富，卻在一定程度上方便了農(nóng)民。應(yīng)該說(shuō)，這樣的限制在村社范圍內(nèi)的內(nèi)置金融的確是一個(gè)創(chuàng)舉。

更重要的方面其實(shí)不在金融的方面，而在于入股金融合作社的老年人，他們將自己的養(yǎng)老金投入到合作社中，有村民要貸款，就要找關(guān)系最好的五位老年人擔(dān)保貸款，這五位入股合作社的老年人當(dāng)然會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款的村民進(jìn)行審查，看他的還款能力。因?yàn)檫@樣的擔(dān)保是要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。在本村本土，因?yàn)檫@樣一種擔(dān)保機(jī)制，而使貸款不還的風(fēng)險(xiǎn)趨近于零。

金融合作社有了利息，就要分紅派息，如何分紅派息，要由入股金融合作社的老年人來(lái)商量，正是這種商量建立起入股老年人的主體性，激發(fā)了他們的活力，從而使村莊內(nèi)部出現(xiàn)了一塊煥發(fā)生機(jī)的地方。正是這樣的一塊有生機(jī)的地方可以對(duì)接更多國(guó)家資源，以及可以在村莊治理各方面有所作為。比如，國(guó)家給金融合作社100萬(wàn)元種子基金，合作社每年利息就比較可觀，就可以抽息進(jìn)行公共事業(yè)建設(shè)。

在這個(gè)意義上，農(nóng)村金融的重點(diǎn)并非是金融本身，而是通過(guò)金融來(lái)激發(fā)起農(nóng)村基層組織的活力，從而可以對(duì)接國(guó)家資源，保持農(nóng)村社會(huì)治理的底線。

農(nóng)村金融生態(tài)改革成新焦點(diǎn) ♂

農(nóng)村金融生態(tài)改革成新焦點(diǎn) 　　城市的發(fā)展不能脫離農(nóng)村的進(jìn)步。農(nóng)村問題擺在了眾多城市會(huì)議的題目單上。

　　記者于近日了解到，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的迫切問題將與城市金融生態(tài)問題一并被列入探討課題，成為將于2008年11月3日在北京召開的“第三屆中國(guó)金融市長(zhǎng)年會(huì)暨中國(guó)金融生態(tài)城市發(fā)展年會(huì)”上的熱點(diǎn)議題。

　　據(jù)悉，繼前兩屆年會(huì)成功舉辦后，中國(guó)金融網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)金融研究院、亞洲金融研究院共同主辦“第三屆中國(guó)金融市長(zhǎng)年會(huì)暨中國(guó)金融生態(tài)城市發(fā)展年會(huì)”，目的是為了有力地配合中央和國(guó)家優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)，構(gòu)建和諧社會(huì)的重大決策，促進(jìn)各城市改善城市的投資環(huán)境，確保投融資渠道暢通，推廣國(guó)際化金融生態(tài)城市的經(jīng)驗(yàn)和模式，并對(duì)農(nóng)村金融有效供給不足問題進(jìn)行探討。

　　農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融在市場(chǎng)資源配置中起著關(guān)鍵性的作用，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入離不開農(nóng)村金融提供連續(xù)持久的支持。在目前的新形勢(shì)下，重構(gòu)適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，有效發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的作用尤為重要。

　　相關(guān)資料顯示，2007年底，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款總額中只有約 6%投向農(nóng)業(yè)部門。農(nóng)村地區(qū)的大部分農(nóng)戶和企業(yè)能夠獲得的金融服務(wù)僅限于銀行的傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)。目前的當(dāng)務(wù)之急是加快制定農(nóng)村金融整體改革方案，努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補(bǔ)充、功能齊備的農(nóng)村金融體系，培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融服務(wù)主體，建設(shè)可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，促進(jìn)多種金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)一步提高資金配置中的競(jìng)爭(zhēng)效率和規(guī)模效益。

　　中國(guó)金融研究院院長(zhǎng)、中國(guó)金融網(wǎng)總裁何世紅在接受記者采訪時(shí)表示，當(dāng)前，無(wú)論是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，還是發(fā)展城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)，都離不開金融部門的支持，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的支持迫切需要一個(gè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，這是保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的決定因素。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境處于金融生態(tài)的末梢，對(duì)整個(gè)金融生態(tài)的影響是基礎(chǔ)性的，它在一定程度上代表著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，其環(huán)境質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

　　相比城市，一些農(nóng)信社在小額農(nóng)貸的管理發(fā)放中仍舊存在風(fēng)險(xiǎn)突出的問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于停滯不前、覆蓋面極小的局面。農(nóng)村領(lǐng)域的證券業(yè)、基金業(yè)、理財(cái)業(yè)務(wù)也是幾乎處于空白狀態(tài)，農(nóng)村金融生態(tài)體系正處于一個(gè)殘缺不齊的狀態(tài)。只有將建立農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境貫穿于新農(nóng)村建設(shè)的始終，才能在新形勢(shì)下加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　我國(guó)目前已經(jīng)形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社正規(guī)金融為核心，民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。這種體系初步改變了我國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)存在的政策性、商業(yè)性和合作性功能混淆不清、機(jī)構(gòu)單一的局面。但是，我國(guó)農(nóng)村融資難的困境并沒有得到根本改善，問題反而更加突出，集中表現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入嚴(yán)重不足、資金流向城市趨勢(shì)明顯。

　　何世紅說(shuō)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建設(shè)一個(gè)功能齊全、和諧有序、運(yùn)作順暢的“生態(tài)鏈”，對(duì)于國(guó)內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行乃至整個(gè)農(nóng)村金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，在本屆年會(huì)上，農(nóng)村金融生態(tài)問題將與城市金融生態(tài)問題一并列入本屆年會(huì)的重點(diǎn)議題予以探討。

　　據(jù)了解，“第三屆中國(guó)金融市長(zhǎng)年會(huì)暨中國(guó)金融生態(tài)城市發(fā)展年會(huì)”將有全國(guó)人大、全國(guó)政協(xié)、中央政策研究室、國(guó)務(wù)院研究室、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、財(cái)政部、國(guó)資委、國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部及五大國(guó)有銀行的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、100多個(gè)城市的市長(zhǎng)、100多家中外資金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人、100多家來(lái)自海外和中國(guó)東南沿海地區(qū)企業(yè)財(cái)團(tuán)的負(fù)責(zé)人、400多家的國(guó)內(nèi)外高科技企業(yè)的負(fù)責(zé)人及300多家中外知名媒體記者近千人參加。

農(nóng)村金融的致命毒藥：勾結(jié)農(nóng)民、卷走資金、欺詐泛濫 ♂

農(nóng)村金融的致命毒藥：勾結(jié)農(nóng)民、卷走資金、欺詐泛濫

資料圖

農(nóng)村金融，無(wú)疑是2017年最值得關(guān)注的金融細(xì)分領(lǐng)域。

農(nóng)民征信數(shù)據(jù)的缺失，金融意識(shí)薄弱，破解風(fēng)控的唯一利刃，似乎除了重度風(fēng)控和人海戰(zhàn)術(shù)，別無(wú)他法。

這卻引發(fā)了另外的弊病。

和其他消費(fèi)金融領(lǐng)域不同的是，這里并非中介和騙貸者的聚集地，卻成為內(nèi)外勾結(jié)的重災(zāi)區(qū)。

利用農(nóng)村的落后和閉塞，員工用2000元換一張農(nóng)民身份證，一個(gè)月從門店騙走20多萬(wàn)；分公司集體墮落，卷走上千萬(wàn)；20多家門店被壞賬壓垮……

“越底層，欲望越強(qiáng)烈”，面對(duì)這么一片土地，農(nóng)村金融如何鏖戰(zhàn)？

01 金融壁壘

中國(guó)農(nóng)村的金融現(xiàn)狀，到底是怎樣的？

寧夏回族自治區(qū)貸的CEO王治強(qiáng)稱，他們?nèi)マr(nóng)村走訪的時(shí)候，很多村莊高利貸盛行，年利息高達(dá)36%，農(nóng)民還趨之若鶩。

“因?yàn)闆]有金融體服務(wù)農(nóng)民，他們只能選擇高利貸”，王治強(qiáng)稱，在農(nóng)村，你很難相信，信貸需求如此旺盛，比如生產(chǎn)需求，有周期性，春天需要買種子、養(yǎng)殖需要買飼料；比如生活需求，婚喪大事、子女讀書，都需要大筆開支。

盡管市場(chǎng)渴求度高，但行業(yè)依然面臨巨大的難點(diǎn)：風(fēng)控。

農(nóng)民征信數(shù)據(jù)缺失，他們和銀行發(fā)生的關(guān)系，大多是一張銀行卡，甚至只是存折。

另一方面，農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)也缺失，王治強(qiáng)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多農(nóng)民都有智能手機(jī)了，但很多都是“充話費(fèi)送的”，他們也不太使用，最多“玩?zhèn)€消消樂、打個(gè)斗地主”。

正因?yàn)槿绱?，巨頭們?cè)?jīng)試圖用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)農(nóng)村進(jìn)行“降維”攻擊，卻紛紛折戟。

這里的閉塞和落后，反而成為“金融壁壘”，讓農(nóng)村成為了中國(guó)信貸最后一片藍(lán)海。

今年年初，中央一號(hào)文件發(fā)布了關(guān)于農(nóng)村金融的“千字文”，大力鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村金融。

社科院更是預(yù)測(cè)農(nóng)村金融有3萬(wàn)億的缺口。

天時(shí)地利人和，苦熬多年的農(nóng)村金融，終于到了風(fēng)起時(shí)。

去年開始，全國(guó)掀起“下鄉(xiāng)”風(fēng)。

除了一些老玩家，如中和農(nóng)信、宜信、恒昌、翼龍貸、沐金農(nóng)外，一些新的公司殺入市場(chǎng)，如山水普惠、農(nóng)分期、什馬金融、希望金融、大北農(nóng)等等。

而螞蟻金服和京東金融兩大巨頭，也對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)虎視眈眈。

大家都將目光放到了，中國(guó)最細(xì)小的毛細(xì)血管——農(nóng)村。

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的暫時(shí)失效，大部分玩家，都嘗試用最笨重最原始的方式來(lái)做風(fēng)控——線下門店和人海戰(zhàn)術(shù)。

人海揮灑的汗水，和農(nóng)村的烈日，開始了某種特殊的融合。

02 人海戰(zhàn)術(shù)

凌峰是一位底層門店的風(fēng)控員，他原本一直從事三四線城市的線下放貸，他眼看著，信貸從市區(qū)開始往鄉(xiāng)鎮(zhèn)沉淀。

各大機(jī)構(gòu)都在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建起了信貸門店，有大的連鎖品牌，還有小的地區(qū)性機(jī)構(gòu)。

很多農(nóng)村金融的平臺(tái)，動(dòng)輒員工上千，門店上百，采取人海戰(zhàn)術(shù)和陌生拜訪。

信貸員就如撒出去的游兵，深入到廣大的農(nóng)村，撈取潛在的客戶。

順著這波下鄉(xiāng)大潮，凌峰在2016年也加入鄉(xiāng)鎮(zhèn)門店，開始一種全新的信貸。

在農(nóng)村，風(fēng)控的唯一秘訣，就是“重”。

“實(shí)際上，農(nóng)村人口的風(fēng)控比城鎮(zhèn)更好做”，某農(nóng)村金融的風(fēng)控經(jīng)理張帥稱，城鎮(zhèn)人口具有很大的流動(dòng)性，給他們放款，很有可能今天放款，明天人就憑空消失。

而農(nóng)村，跑得了和尚跑不了廟，他的土地、房子、甚至祖墳都在這里。

“只要證明生產(chǎn)的真實(shí)性，一般放款都不會(huì)有什么問題”，張帥稱。

凌峰將自己的生活，總結(jié)成數(shù)豬、量地、嘮嗑三大事件。

證明生產(chǎn)真實(shí)性的方式也頗為“接地氣”。凌峰的方式就是，養(yǎng)豬的，就去看看豬圈；種地的，就去測(cè)量下多少土地，其核心目的，就是為了證明農(nóng)戶確實(shí)在生產(chǎn)。

而另外一項(xiàng)工作，就是嘮嗑。

農(nóng)村是一個(gè)熟人社會(huì)，一個(gè)人的品行、優(yōu)劣，村里人幾乎都知道。凌峰就去找村里人打聽，這個(gè)人人品如何，是否黃賭毒。

“如果村民回答，還行，這個(gè)人就不怎么樣；村民回答，特別好，這個(gè)人就不錯(cuò)了”，凌峰說(shuō)，他還會(huì)觀察人物表情，“一皺眉，一猶豫，那估計(jì)就不行了”。

在農(nóng)村這個(gè)特殊的場(chǎng)景中，形成一套“就地取材”的風(fēng)控方式，且行之有效。

在農(nóng)村，逾期是常有的事。

“農(nóng)民的信用意識(shí)比較差”，張帥稱，所以需要定期提醒他們。

而另外一個(gè)方面，是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)的周期性。

“我們經(jīng)常遇到，開始催多久都不還，但是麥子一收割，牛羊一屠宰，錢立馬到賬的情況”，張帥稱。

但農(nóng)村的賴賬，實(shí)際上遠(yuǎn)沒有想象中高，原因是，催收效果奇好。

“這些催收方式，也只有在農(nóng)村適用，我們拿個(gè)大喇叭，去村里喊話，或者去農(nóng)民家門口敲鼓，說(shuō)他是老賴，不還錢，一般沒過(guò)幾天，他們就還了”，凌峰稱，在農(nóng)村這個(gè)熟人社會(huì)中，“面子”太過(guò)金貴。

如此看起來(lái)，除了深入農(nóng)村和人海戰(zhàn)術(shù)外，農(nóng)村的風(fēng)控并不太難。

然而，在這片落后閉塞的土地上，另外一種毒藥，在緩緩蔓延。

03 內(nèi)外勾結(jié)

農(nóng)村的壞賬，到底集中在什么領(lǐng)域？是中介群體的騙貸嗎？

中介群體，從信用卡就開始從事各種套現(xiàn)和騙貸，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來(lái)之后，一路薅羊毛，各種場(chǎng)景分期、現(xiàn)金貸，幾乎都有他們的足跡。

唯獨(dú)在農(nóng)村金融領(lǐng)域，卻一直沒有成為中介的入侵之地。

一家農(nóng)村金融公司放款幾十億，只發(fā)現(xiàn)一單是中介所為。

華中地區(qū)的一位中介曾經(jīng)嘗試滲透進(jìn)農(nóng)村金融，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這口肉太難啃。

“單子太分散了，一個(gè)村一兩單，一個(gè)鎮(zhèn)加起來(lái)也就十幾單，跑得腿都快斷了”，他只嘗試了半個(gè)月，就放棄。

沒有落入中介虎口的農(nóng)村金融，卻陷入另外一個(gè)漩渦之中——內(nèi)外勾結(jié)成災(zāi)。

在一本財(cái)經(jīng)采訪的十多家農(nóng)村金融的負(fù)責(zé)人，大家?guī)缀醵紝ⅰ皟?nèi)外勾結(jié)”視為行業(yè)面對(duì)的最大問題和隱患。

一家農(nóng)村金融公司原本在全國(guó)開設(shè)了100家門店，而今年年初只剩下80家，其中20家因?yàn)槠墼p太過(guò)于嚴(yán)重，壞賬率太高，而宣布倒閉。

作為底層信貸員的白夏，在從業(yè)半年后，就發(fā)現(xiàn)了這個(gè)漏洞。

農(nóng)村這個(gè)場(chǎng)景，是撈油水的絕佳之地。

因?yàn)檗r(nóng)村金融太過(guò)于依賴線下風(fēng)控，信貸員一手調(diào)研的資料，幾乎決定了這筆款是否下放。

而另一方面，農(nóng)民太容易忽悠，是要施以小恩小惠，農(nóng)民就可能成為“同伙”。

去年11月，正是信貸最為旺盛期，白夏開始了危險(xiǎn)的游戲。

他先挑中一個(gè)落后的村，找到當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民，借用證件，并要求對(duì)方配合，建立全套資料，比如拍攝家庭拍照、拍攝家里的豬圈土地等，一旦放款成功后，就給他們兩千元現(xiàn)金。

“成功率高達(dá)50%，他覺得用下身份證、拍幾張照片，對(duì)他沒什么影響”，白夏稱。

他的玩法是，先給農(nóng)民辦一張新的銀行卡，他把握在手上，等錢一到，他踏踏實(shí)實(shí)把一把兩千的現(xiàn)金，拍在農(nóng)民面前后。但農(nóng)民的銀行卡，依然留在自己手中。

久而久之，在農(nóng)村就會(huì)產(chǎn)生“口碑效應(yīng)”。

在一個(gè)小村莊里，“借用下身份證就能得2000元”的消息就會(huì)不脛而走——農(nóng)戶開始自動(dòng)送上門。

靠著這樣的操作，他第一個(gè)月，就貸出20多萬(wàn)，落入私囊。

他玩得小心翼翼，他會(huì)將這些假單，雜糅在正常的單里面去“進(jìn)件”。

為了這個(gè)撈金游戲繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，他在職的時(shí)間里，他都用農(nóng)民的銀行卡正常還款，不逾期無(wú)壞賬。

“在一家農(nóng)村金融公司做了幾十萬(wàn)之后，我就得收手”，白夏說(shuō)，他會(huì)將所有錢取出來(lái)，然后去一個(gè)新的城市，換一個(gè)新的門店，重新開始。

而白夏的操作套路一點(diǎn)都不神秘，很多信貸員都完成了這項(xiàng)無(wú)師自通的“升級(jí)”。

類似白夏這樣一步步走向深淵的業(yè)務(wù)員，要么是家中出現(xiàn)變故，要么是沾惹了黃賭毒等惡習(xí)，要么是前面有“示范者”。

“幾乎所有的農(nóng)村金融，都出現(xiàn)了門店崩盤的情況”，姚俊雄是一家老牌農(nóng)村金融公司的風(fēng)控調(diào)查員，他曾經(jīng)遭遇一家分公司被集體腐蝕的情況，涉及金額千萬(wàn)。

一年前，一個(gè)區(qū)的分公司逾期開始爆發(fā)，一切有失控跡象。

他和一個(gè)同事被派去當(dāng)?shù)卣{(diào)查，剛一落地，“就感覺到一絲異?！薄?/p>

通常情況下，他們初來(lái)乍到，到一個(gè)陌生地區(qū)調(diào)研，會(huì)隨意抽查一些地方，由熟悉情況的當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)員領(lǐng)著實(shí)地走訪。

但在這里，姚俊雄隨意抽了一個(gè)逾期嚴(yán)重的地方，業(yè)務(wù)員卻支支吾吾，找各種理由推辭，說(shuō)借款人出遠(yuǎn)門了、家人生病了等等。

而他們的總是試圖將姚俊雄引往某個(gè)指定的地方。

“八成提前設(shè)好了舞臺(tái)，找好了演員，就等我們?nèi)タ磻颉?，身?jīng)百戰(zhàn)的姚俊雄，基本判斷，其中必有貓膩。

他和同伴商量了一個(gè)對(duì)策，同伴在分公司和業(yè)務(wù)員周旋，“陪他們演戲”；姚俊雄包了一輛出租車，去逾期重災(zāi)區(qū)暗訪。

暗訪的情報(bào)，讓姚俊雄簡(jiǎn)直難以置信。

很多登記的借款人地址，根本“查無(wú)此地”；找到了地址，進(jìn)去一問，根本沒這個(gè)人；找到了人，結(jié)果對(duì)方支支吾吾，根本回答不上來(lái)錢的用途和去向。

“造假率高達(dá)60%，基本可以判斷，整個(gè)公司的業(yè)務(wù)員，幾乎都腐化了”，姚俊雄將情報(bào)報(bào)回了總部，分公司立即停止了放款，法務(wù)、合規(guī)、審計(jì)多個(gè)部門出動(dòng)，開始大清理。

最后徹查的結(jié)果，發(fā)現(xiàn)數(shù)字驚人，涉及金額過(guò)千萬(wàn)。

起因就是一兩個(gè)業(yè)務(wù)員因?yàn)槿卞X，開始騙貸，弄出錢后，其他人看著眼紅，就跟著參與。

就如黑色的漩渦，越來(lái)越大，大家加入這場(chǎng)分錢大戰(zhàn)，導(dǎo)致一個(gè)地區(qū)的集體淪陷。

“典型的，一兩顆老鼠屎，壞了一鍋湯”，姚俊雄稱。

千萬(wàn)的資金，如何追回？

能出錢的，就讓業(yè)務(wù)員將部分虧空資金補(bǔ)齊；拿不錢的，直接報(bào)警——這件事件牽動(dòng)甚廣，多人被判刑。

但大部分錢已折進(jìn)去，成為永久壞賬…...

姚俊雄見過(guò)太多關(guān)于欲望的故事，故事的開頭，不太一樣，但結(jié)局，幾近相似。

欲望如穹頂，鋪天蓋地，無(wú)人可逃。

“我相信一句名言，金錢的誘惑，可以徹底改變一個(gè)人，就像繁榮的熏陶，會(huì)改變一個(gè)民族一樣”，姚俊雄稱。

04 破解迷局

不論是公開場(chǎng)合的演講，還是私下的交流，農(nóng)村金融的創(chuàng)業(yè)者，和其他消費(fèi)金融的從業(yè)者，氣質(zhì)完全不同。

他們沉穩(wěn)內(nèi)斂，接地氣，用他們自己的話說(shuō)，“又黑又土”。

他們經(jīng)常得撩起褲腳，頂著毒日，上山下鄉(xiāng)，曬得黝黑——他們身上，毫無(wú)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的光鮮。

對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，既然選擇了這片土地，這場(chǎng)與底層人群的人性戰(zhàn)爭(zhēng)，就難以繞行。

“越底層，欲望越強(qiáng)烈，越落后，貪念越嗜血”，張帥和他們戰(zhàn)了快十年，利益紛飛，刀光血影。

他們想出來(lái)無(wú)數(shù)的方式，來(lái)鏖戰(zhàn)欲望。

比如調(diào)查員去調(diào)查一個(gè)分區(qū)的時(shí)候，總部都會(huì)派兩個(gè)人，分開調(diào)查，“目的就是為了相互制衡”。

這是典型的“囚徒困境”非零和博弈。

如果兩個(gè)人都會(huì)遭遇了收買，但擔(dān)心另外一個(gè)人“叛變”，向總部匯報(bào)真實(shí)情況，并抖露自己的“受賄”證據(jù)。

因此，在相互猜疑的情況下，他們都會(huì)選擇拒絕賄賂，向總部匯報(bào)實(shí)情。

在這場(chǎng)鏖戰(zhàn)中，需要將人性和人心用到極致。

“銷售員需要背負(fù)壞賬的KPI，他的提成，分12期返還，一旦出現(xiàn)壞賬，提成直接扣下，甚至還要支付罰款”，張帥道出公司的規(guī)則。

既然農(nóng)村金融的風(fēng)控如此之難，就算是重到了極致，也難防無(wú)孔不入的貪欲和勾結(jié)。

除了人海戰(zhàn)術(shù)和田間地頭的風(fēng)控，難道就沒有另外的出路和破局嗎？

巨頭們的布局，我們看到了一種全新的戰(zhàn)略——曲線救國(guó)。

2015年，京東金融推出了“京農(nóng)貸”，最近又進(jìn)行了數(shù)據(jù)化升級(jí)。

該項(xiàng)目負(fù)責(zé)人王瑞告訴一本財(cái)經(jīng)，目前他們只專注做養(yǎng)殖領(lǐng)域，比如雞、豬、奶牛的養(yǎng)殖等。

“其實(shí)任何農(nóng)產(chǎn)品，都有自己的生產(chǎn)周期”，王瑞拿雞的養(yǎng)殖來(lái)舉例子，比如，白羽雞的養(yǎng)殖周期比較固定，基本是41天就可以出欄。

當(dāng)摸透了白羽雞的生產(chǎn)周期，并收集所有交易和成本數(shù)據(jù)，就能推演出一個(gè)數(shù)據(jù)模型。

如果一個(gè)新的農(nóng)戶需要貸款，只要將幾個(gè)維度的數(shù)據(jù)導(dǎo)入模型中，就可得出一個(gè)“信貸額度”。

比如，一個(gè)農(nóng)戶今年準(zhǔn)備養(yǎng)了1萬(wàn)只雞，買小雞、買飼料、養(yǎng)殖成本各項(xiàng)費(fèi)用，都可以用模型推導(dǎo)。

“我們就根據(jù)他的養(yǎng)殖規(guī)模，給他一個(gè)授信額度，但是這個(gè)錢卻不直接給農(nóng)戶”，王瑞稱，如果需要買一萬(wàn)只小雞，他們就直接將錢打給雞苗公司，需要飼料，就直接打給飼料廠。

最終，出欄的白羽雞，也會(huì)被送到京東指定的屠宰場(chǎng)，經(jīng)過(guò)屠宰處理后再銷售。所得的錢，會(huì)優(yōu)先還款，剩余在打給農(nóng)戶。

有意思的是，整個(gè)閉環(huán)中，農(nóng)戶幾乎碰不到錢。

而這個(gè)過(guò)程中，需要多少人力？

“基本不需要人力”，王瑞稱，機(jī)器自動(dòng)決策申請(qǐng)。

京東通過(guò)數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，居然繞過(guò)了農(nóng)民的風(fēng)控，繞過(guò)了人海戰(zhàn)術(shù)和重度風(fēng)控。

在某種程度上，農(nóng)戶在京東的鏈條中，成為了一位生產(chǎn)者，規(guī)避了市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

“當(dāng)這個(gè)產(chǎn)業(yè)的模型和數(shù)據(jù)足夠完備之時(shí)，我們就可以直接給農(nóng)戶放款”，王瑞道出了其中“核心機(jī)密”——他們正在用這種方式，收集數(shù)據(jù)，喂養(yǎng)他們的模型，等待成熟驗(yàn)證之后，再投入市場(chǎng)。

“而我們一直堅(jiān)信，農(nóng)業(yè)是有數(shù)據(jù)的”，王瑞稱。

巨頭們正在默默追擊：整合資源，重新收集數(shù)據(jù)，打磨模型，再戰(zhàn)農(nóng)村。

“短期內(nèi)，農(nóng)村金融的風(fēng)控，恐怕只能如此之重，早期這些傳統(tǒng)的玩法，反而更有優(yōu)勢(shì)”，寧夏回族自治區(qū)貸的CEO王治強(qiáng)稱，但打造閉環(huán)、數(shù)據(jù)農(nóng)業(yè)卻是未來(lái)趨勢(shì)。

巨頭們的追趕，讓這些傳統(tǒng)打法的農(nóng)村金融略感心憂，這種差距和優(yōu)勢(shì)，將慢慢縮短。

但因?yàn)檗r(nóng)村的閉塞，業(yè)內(nèi)人預(yù)測(cè)，這種追趕可能還需要5年，甚至10年。

“我們也看到了這個(gè)趨勢(shì)，正在大力布局線上和技術(shù)”，希望金融的創(chuàng)始人陳興垚稱，盡管還早，但依然需要未雨綢繆。

這場(chǎng)農(nóng)村金融繞不過(guò)的鏖戰(zhàn)，也行，最終不會(huì)拘泥于線下暗戰(zhàn)和人性博弈，而成為科技與數(shù)據(jù)的角逐。

落后而閉塞的農(nóng)村，渴望著金融和文明的開鑿和啟蒙。

但越底層，人的欲望越強(qiáng)烈，農(nóng)村金融需要直面最黑暗的誘惑和貪欲。

“但這是一片熱土，值得去揮灑”，這群“又黑又土”的創(chuàng)業(yè)者，卻從未放棄……